Hva er kausjonist
En kausjonist er en person som går god for din betalingsevne, og garanterer til banken at dersom lånetaker ikke klarer å betjene lånet, vil kausjonisten betale ned lånet.
Den mest vanligste kausjonsformen er det som heter realkausjon, som betyr at banken tar pant i kausjonistens bolig. De vanligste kausjonistene er foreldre, eller nære familiemedlemer.
Pant er det samme som sikkerhet, og hvis banken tar sikkerhet i bolig så vil dette gi banken en garanti på at lånet vil bli betalt. Kausjonister kan i bli stilt ansvarlig for den delen av lånet du har gått inn som kausjonist for. Les mer om sikkerhet i bolig
Kausjonsdelen blir et separert lån
For at dine kausjonister ikke skal stå medansvarlig på lånet ditt så lenge lånet løper blir kausjonsdelen, og lånet delt opp i 2 separerte lån. Du låner selv 85% av kjøpesummen fra banken, som da blir omtalt som hovedlånet, mens kausjonsdelen på 15% heter topplån.
I din nedbetalingsplan vil topplånet alltid bli prioritert over hovedlånet, helt frem til topplånet er nedbetalt. På denne måten vil kausjonistene løsrives fra lånet så fort som mulig.
I perioden man betaler ned på topplånet så betaler man også renter på hele lånet, slik at du ikke får en rentesmell når topplånet er betalt og du begynner å betjene ditt lån.
Nedbetalingstid på kausjonen
Hvor lang nedbetalingstid man har på topplånet avtaler man mellom banken og hovedlåntaker men den vanligste nedbetalingstiden er fra 4-6 år.
En nedbetalingsplan på 5 år på et topplån på 300 000 gir deg ca en månedlig kostnad på 5 000 kroner + 3 000 kroner i renter og gebyrer.
Alternativ løsning: Medlåntaker
Det er ikke alle som har mulighet, eller heldige nok, at de har familiemedlemmer som kan stille som kausjonist. En annen mulighet kan da være at tar opp et lån sammen med en nær venn, kjæreste eller familiemedlem. Med en medlåntaker på lånet sitt kan man i teorien ta opp dobbelt så stort lån. Les mer om medlåntaker
Hva skjer når lånet misligholdes?
De fleste kausjonsavtalene i Norge går som oftest greit, og det er i ytterst få tilfeller man trenger å bekymre seg som kausjonist. Alikevel så kan det være godt for kausjonisten å få oppdateringer på lånet underveis, og varslinger dersom lånetaker gjør endringer i planen.
- Hvis det går mer enn to måneder hvor lånetaker ikke betaler ned på lånet har kausjonisten rett til å få vite dette skriftlig.
- Avtaler hovedlånetaker betalingsutsettelse i 3 sammenhengende måneder eller mer skal kausjonisten varsles skriftlig av banken.
- Dersom låntaker avtaler gjeldsforhandligner, i form av refinansiering f.eks, eller om låntaker går konkurs, skal også kausjonisten varsles skriftlig.
- Gjøres det endringer i kausjonsavtalen så stilles det krav til at en helt ny kausjonskontrakt skal skrives og signeres av alle parter.
Hva skjer når kausjonisten holdes ansvarlig?
Det er i ytterst få tilfeller hvor det går så langt at kausjonisten stilles ansvarlig, og ofte så kan denne prosessen ta så lang tid at løsningen kan være å taksere boligen på nytt for å øke belåningsgraden. Da har boligen forhåpentligvis steget nok i verdi til at du kan kjøpe ut kausjonistene.
Men løsningene bankene kan stille med dekker ikke alle hull, og det er dessverre slik at noen kausjonistforhold brytes tidligere enn planlagt. Som kausjonist har du noen rettigheter og krav her også.
- Bankene er ansvarlig for at overgangen skal gå på en forsvarlig og informativ måte, og at dette er siste løsning.
- Bankene skal varsle deg skriftlig i godt tid før du stilles fult ansvarlig
- Bankene er nødt til å gå rettens vei for å stille krav mot deg, og kan ikke bare sende deg en faktura ut av det blå.
- I det tilfelle hvor rettsvesenet sier at hovedlåntaker ikke lengre kan stilles ansvarlig for gjelden sin, kan bankene rette kravet sitt mot deg.
- Kravet om tilbakebetaling av kausjonsbiten rettes mot deg, 3 måneder etter at banken har stilt krav om å innfri panten fra hovedlåntaker. Dette gir hovedlåntaker en mulighet til å selge bolig først, i tilfelle boligens verdi har økt, og du kan betale ut kausjonisten selv.
- Dersom hovedlåntaker går konkurs og ikke lengre har sikkerhet i bolig, eller en inntekt, vil kausjonskravet bli rettet til kausjonisten umiddelbart.
Enkle bankbytter
I moderne tider har det blitt mye lettere å bytte bank. Det meste blir gjort elektronisk, og dagene hvor man måtte finne frem finstasen for å overbevise banken om at man har livet på stell, er langt forbi.
Bruk gjerne sammenligningstjenesten vår slik at du får se hvilke banker som er best for dine forhold, så fyller du ut informasjonen banken etterspør, og vipps så er pengene og hele kundeforholdet flyttet over til en bedre og billigere bank