Dyre smålån spiser opp julebudsjettet
Når bunken med ubetalte regninger vokser på kjøkkenbenken i novembermørket, er det lett å miste oversikten. Å rydde opp ved å bake dyr forbruksgjeld inn i boliglånet kutter renten drastisk fra 11–16 prosent på usikrede lån ned til typisk 5,5–6,5 prosent, men krever at du navigerer bankenes regelverk riktig.
Velger du feil strategi, risikerer du enten automatisk avslag fra banken eller at gjelden blir langt dyrere på sikt enn den trengte å være.
Boliglån eller usikret refinansiering: Hva lønner seg?
For boligeiere med ledig verdi i boligen er det svært fristende å samle smålån og kredittkort i boliglånet for å få ned de månedlige utgiftene raskt.
Før du øker boliglånet ditt, må du imidlertid passe deg for den klassiske nedbetalingsfellen, og det er en fordel å følge en guide til lønnsom refinansiering slik at totalkostnaden faktisk blir lavere.
Rentefellen ved lang nedbetalingstid
Selv om boliglånsrenten på 5,5–6,5 prosent er langt lavere enn renten på et usikret refinansieringslån, kan den totale rentekostnaden øke dramatisk dersom du strekker nedbetalingstiden på forbruksgjelden over 25–30 år.
I tillegg må du regne med ekstra kostnader til både eventuell e-takst og tinglysing når boliglånet utvides.
Løsningen er å bake gjelden inn i boliglånet for å sikre den lave renten, men samtidig sette opp en stram nedbetalingsplan på den delen av lånet som stammer fra forbruk. Ønsker du å se hvilke betingelser du kan få ved å flytte eller utvide lånet i dag, kan du enkelt sjekke ditt boliglån og hente uforpliktende tilbud her.
Slik styrer utlånsforskriften hva banken har lov til
Mange opplever å få avslag på refinansiering etter utlånsforskriften fordi de allerede har for høy gjeld i forhold til inntekten. Dette skyldes utlånsforskriften, som setter strenge rammer for hva bankene normalt kan innvilge:
- Samlet gjeld skal som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt.
- Økonomien din må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng (og minst 7 prosent kalkulatorisk rente).
- Belåningsgraden på et boliglån kan ikke overstige 85–90 prosent av boligens verdi.
Har du gamle kredittkort liggende i skuffen, påvirker dette regnestykket direkte. Ubrukte kredittkortrammer regnes som fullt utnyttet gjeld etter utlånsforskriften og reduserer lånekapasiteten tilsvarende kredittrammen, slik at oppsigelse og sletting av ubrukte kort er et hensiktsmessig tiltak ved refinansiering.
Unntakene som redder deg ved høy gjeld
Selv om du bryter de ordinære kravene til gjeldsgrad eller betjeningsevne, finnes det viktige unntaksregler i lovverket som du bør kjenne til i møte med banken.
Etter utlånsforskriften § 14 kan finansforetak innvilge usikret refinansiering selv om du bryter kravene til gjeldsgrad eller betjeningsevne, forutsatt at lånet ikke økes og at summen av renter og gebyrer blir lavere enn ved eksisterende lån over lånets løpetid.
Gjelder det boliglånet ditt, åpner utlånsforskriften § 10 for at eksisterende boliglån kan flyttes til en ny bank uten hinder av gjeldsgrads- eller betjeningsevnekrav, så lenge lånet ikke økes og løpetiden ikke forlenges.
Skal du derimot øke boliglånet for å samle forbruksgjeld, krever reglene at hele lånet oppfyller forskriftens ordinære krav, eller at banken bruker av sin egen fleksibilitetskvote (avvikskvote). Derfor lønner det seg å sammenligne alle boliglån på markedet for å finne en bank som både har konkurransedyktig rente og ledig kapasitet på kvoten sin.
Inkasso og betalingsanmerkning: Når sier vanlige banker stopp?
Frykten for at en ubetalt regning skal ødelegge alle muligheter i banken, gjør at mange venter for lenge med å ta grep. Her er det et avgjørende skille mellom vanlige purringer og alvorlige mislighold.
Enkeltstående inkassovarsler og ubetalte purringer registreres ikke som en betalingsanmerkning i kredittopplysningsregistrene. En betalingsanmerkning oppstår først når det er igangsatt rettslige skritt, som en forliksklage eller begjæring om utleggsforretning.
Har det gått så langt at du har fått aktive betalingsanmerkninger eller inkassosaker med rettslige skritt, vil ordinære spare- og forretningsbanker rutinemessig avslå søknader om refinansiering automatisk.
Slik stanser du utleggstrekk og sletter anmerkninger
Dersom namsmannen har varslet eller startet trekk i lønnen din, nytter det ikke med midlertidige løsninger. Kravene må gjøres opp fullt og helt, og finansforetak som yter lån til refinansiering plikter å utbetale lånebeløpet direkte til kreditorene og innhente bekreftelse fra deg på at innfridde rammekreditter og konti avsluttes.
Slik går du praktisk frem for å stanse et utleggstrekk ved hjelp av refinansiering:
- Kontakt namsmannen, Skatteetaten eller de aktuelle inkassobyråene for å innhente en formell oppgjørssaldo på kravene.
- Send oppgjørssaldoen til den nye banken din, slik at banken kan foreta en direkte innfrielse av kravene ved utbetaling av lånet.
- Sørg for at både selve hovedkravet og alle tilhørende omkostninger blir fullt oppgjort i samme transaksjon.
Så snart kravet og omkostningene er betalt, plikter kreditor eller inkassobyrået å melde innfrielsen omgående til kredittopplysningsbyråene. Betalingsanmerkningen slettes normalt innen 1 til 3 virkedager uten at det blir stående igjen noen historikk.
Velg riktig vei ut av gjelden i dag
Hvilket grep du bør ta før høytiden, avhenger helt av hvor langt gjeldsproblemene har kommet og om du eier egen bolig:
- Har du kun purringer og dyr kredittgjeld (med bolig): Søk om å utvide boliglånet før sakene går til rettslig inkasso, men betal ned forbruksdelen raskt.
- Har du fått betalingsanmerkning eller lønnstrekk (med bolig): Ordinære banker gir automatisk avslag, så du må innhente oppgjørssaldo fra namsmannen og sørge for at den nye banken utbetaler lånet til kreditorene for direkte innfrielse.
- Står du uten ledig sikkerhet i bolig: Benytt deg av unntaket i utlånsforskriften § 14 til å samle gjelden i et rimeligere, usikret refinansieringslån som kutter totalkostnadene dine.
Når du skal i dialog med en ny bank om refinansiering eller flytting av lån, er god og forståelsesfull kundebehandling minst like viktig som selve renten. Før du bestemmer deg, bør du lese verifiserte bankomtaler på Bytt.no for å se hvilke banker som faktisk stiller opp for kundene sine når det gjelder, og deretter teste boliglånet ditt mot markedet for å sikre deg lavest mulig månedskostnad.