Bytt.no er Norges største sammenligningstjeneste for produkter og tjenester innen personlig økonomi og hos oss kan du på få minutter finne de beste og billigste boliglånene.
Slik vurderer bankene om du kan få et billig boliglån
Det er en rekke faktorer som spiller inn på hvorvidt du kan få et boliglån, og hvilke vilkår du får. Det er ikke alle disse faktorene du kan gjøre noe med, men enkelte kan øke dine sjanser for et bedre og billigere boliglån så fort du blir klar over de.
Betalingsevne: Dine inntekter og utgifter
Inntekten din er noe av det viktigste bankene ser på. Den legger umiddelbart føring for hvor mye bankene kan gi deg i et boliglån. Bankene måler inntekten din opp mot estimerte utgifter du/familien din har, og legger også inn at du må tåle en renteøkning på omtrent 3% (med et krav til at du skal tåle en boliglånsrente på minimum 7%).
Dersom du selv ikke fører budsjett er det fort å undervurdere hvor mye penger som faktisk går til faste utgifter. Bankene selv bruker selv SIFO-modellen (eller avarter av denne modellen), som i korte trekk estimerer hvor mye du bruker på bl.a:
- Mat
- Klær
- Transport og underholding
- Kommunale avgifter (vann, avfall etc.)
- Faste avgifter (forsikring, strøm etc)
Her kan du lese mer om hvordan disse tallene påvirker dine vilkår på boliglån. Hvis man er to som søker om et felles boliglån stiller man sterkere da bankene kombinerer inntekten deres og bruker det som grunnlag. En tommelregel når det kommer til inntekt og boliglån er fem ganger inntekten din gir en pekepinn på maksimalt lånebeløp. Så ved f.eks 500 000 i årlig inntekt gir det et boliglånsgrunnlag på 2 500 000 kr.
Flere faktorer spiller også inn
Inntekten er ikke nødvendigvis kun det som kommer fra jobben din. Dersom boligen har utleiedel blir også dette tatt med i beregningen, og det kan også slå positivt ut hvis du kan vise til fremtidig økt inntekt. Dine inntekter og utgifter er sannsynligvis den viktigste faktoren bankene vurderer, og selv om det på kort sikt er vanskelig å gjøre noe med inntektene dine så har man lagt mer spillerom på utgiftene. Du kommer kanskje på noe nå som du unødvendig bruker for mye penger på? Hvis du er klar over det nå, så vil banken sannsynligvis se det samme den gangen du sitter i et møte og skal avdekke dine lånemuligheter.
Betalingsvilje: Kan banken stole på deg?
I hvilken grad bankene kan stole på deg, og ikke minst stole på at du kommer til å betale tilbake boliglånet er på en sterk andreplass av faktorer som spiller inn vedr. boliglån. I korte trekk ser banken på deg og din økonomiske historikk. Hvis du har aktive betalingsanmerkninger som følge av inkasso og ubetalte regninger så vil dette alvorlig begrense dine muligheter til å få et nytt boliglån.
Her blir også eksisterende gjeld og andre store kostnader knyttet inn i en totalvurdering om du vil klare å tilbakebetale lånet. Du kan altså ha en god inntekt, men likevel få avslag på en søknad hvis du ikke har orden i egen økonomi.
Tips: Rydd opp dyr kredittgjeld med refinansiering
Bankene tolererer stort sett at man har litt kredittkort/forbrukslån gjeld, men dersom dette er store summer så vet bankene at dette blir en tung gjeldsbyrde for deg på sikt og du vil utgjøre en uakseptabel høy risiko.
Dersom du har flere smålån eller kredittgjeld anbefaler vi at du refinansierer denne gjelden din i et billigere lån hos én bank. Da samler du all kredittgjeld i étt lån, som er enklere å forholde seg til og i de aller fleste tilfeller også billigere for deg.
Bytt.no har utviklet en kalkulator som viser deg hvor mye du kan spare på å refinansiere kredittgjeld og den finner også gode aktører som ønsker å hjelpe deg. Den er helt gratis og tar kun et par minutter å fullføre.
Bli kvitt kredittgjeld: Denne kalkulatoren viser hvor mye du kan spare på å refinansiere kredittgjeld - på 2 minutter!
På sikt, hvis du får et boliglån, og får kjøpt en bolig, så vil det lønne seg å “bake” kredittgjelden din inn i boliglånet. Hvis du allerede har et boliglån fra før så kan du lese mer om å samle kredittgjeld inn i boliglånet her. Men som nevnt, hvis mange dyre smålån hindrer deg i å få etablert et boliglån så kan refinansieringskalkulatoren for kredittgjeld være hjelpsom både for din egen del og din egen økonomi, og det kan sende positive signaler til banken at du prøver å ta kontroll der du kan.
Eksisterende gjeld påvirker din fremtidige gjeld
Når bankene skal vurdere deg som boliglånskunde så blir din eksisterende gjeld også tungt vurdert. Din eksisterende gjeld påvirker direkte hvor mye du kan få i lån, og kan som nevnt ovenfor indirekte påvirke hvorvidt du får lån dersom du har mye usikret kredittgjeld.
Desto mer gjeld du har, desto mindre boliglån kan du få
Foruten det å refinansiere kredittkortene, refinansiere forbrukslånene og evt. refinansiere billån så er det ikke så mye man kan gjøre med f.eks studiegjeld på kort sikt. Ifg. tall fra Lånekassen er snittet på studielån omtrent 300 000 kr, noe som i enkle trekk betyr 300 000 mindre i boliglån. Så også her lønner det seg fort å være to som går sammen om et boliglån og/eller at man får hjelp av en kausjonist.
Egenkapital: Hvor mye kan du selv bidra med?
En av de største hindringene når man skal etablere et nytt boliglån er egenkapital. Egenkapital er i korte trekk penger du selv kan bidra med, da svært få banker tilbyr 100% finansiering (at du selv ikke bidrar med en eneste krone) uten annen betydelig sikkerhet.
I dag er minimumsgrensen for egenkapital 15%. Banken kan altså dekke opp til 85% av boligens verdi for deg. Så med andre ord, hvis en bolig koster tre millioner kroner så må du selv bidra med 450 000 kr. Dette er et vanskelig hinder for mange, men det finnes håp selv om du har null i egenkapital. Her kan du lese mer om 4 tips til hvordan du kan få et boliglån uten egenkapital. Hvis du allerede har spart opp litt egenkapital så kan du sjekke hvor mye egenkapital du trenger til boliglånet.
En kausjonist kan være forskjellen på ja og nei fra banken
KAUSJONIST: Det medfører et stort ansvar å stille som kausjonist. Dersom de du stiller garanti for ikke innfrir sine forpliktelser er det deg det vil gå ut over.
Ved hjelp av en kausjonist kan du få mer i boliglån, og du øker sannsynligheten for å få innvilget det boliglånet du ønsker. En kausjonist er som oftest foreldre eller annen nær familie som enkelt forklart gir banken sikkerhet i deres egen bolig.
Dette kommer med et stort ansvar på deg som har kausjonister, da i verste tilfelle du ikke klarer å betjene gjelden eller noe annet uforutsett skulle skje så kan banken kreve at foreldrene dine selger sin egen bolig for å dekke din gjeld. Det betyr også at du bør tenke deg godt om før du selv stiller som kausjonist da ringvirkningene kan være store.
Selve boliglånet: Hvilket lån passer for deg?
Boliglån er et ganske komplisert låneprodukt, og det kommer i mange varianter. Bytt.no henter og sammeligner alle 1016 boliglån direkte fra Finansportalen.no og kombinerer lånene med tusenvis av verifiserte omtaler fra andre bankkunder. De fem viktigste tingene et boliglån består av er, og hvor billig du kan få det, er:
- Renten du får på boliglånet
- Over hvor lang tid du skal nedbetale boliglånet
- Boliglånets tilleggskostnader (som etableringsgebyr, termingebyr etc)
- Om du har et serielån eller annuitetslån
- Om du i perioden ønsker rentefritak eller tar opp mer lån
Sammenlign alle boliglån
Utover det har du valget mellom flytende rente eller fastrente. Flytende rente er det vanligste, og også det billigste over tid. Men det finnes nok av situasjoner hvor det kan lønne seg med fastrente. Sist men ikke minst så er det også de forskjellige boliglånsproduktene som bankene tilbyr. Dette er alt fra førstehjemslån/boliglån for unge, rammelån, fritidsboliglån, grønt boliglån/miljøboliglån, vanlig boliglån og så videre.
Bytt.no har samlet alle disse lånene i en rangert liste med alle renter og kostnader sortert etter norges billigste boliglån. Listen finner du du her.
Lykke til i jakten på det beste boliglån!
