Forskjellige billån til forskjellig bilkjøp
Bankene har de siste årene spisset låneproduktene sine betydelig. Enten du skal finansiere en fabrikkny elbil eller en eldre bruktbil, finnes det skreddersydde løsninger som treffer ditt spesifikke behov.
De fleste glemmer imidlertid å sjekke totalkostnaden når de blendes av en lav kampanjerente hos bilforhandleren. Forbrukertilsynet har nå strammet kraftig inn på hvordan bankene kan markedsføre disse lokketilbudene. Dersom du allerede har et slikt lån, bør du sette deg inn i hvordan du kan unngå rentesjokket når kampanjeperioden er over.
"Ved markedsføring av kampanjerente må det opplyses om varighet og hva renten vil være etter at perioden utløper."
For å unngå overraskelser er det avgjørende å velge riktig lånetype fra start. Her er de vanligste billånstypene på det norske markedet:
- Ordinært billån: Den tradisjonelle løsningen hvor banken tar salgspant i bilen, noe som krever full kaskoforsikring. For å få de beste betingelsene kreves det normalt 35 % egenkapital. Hos storbanker som DNB ligger den effektive renten da på rundt 8,00 %. Du kan sammenligne alle billånsrenter for å finne det beste tilbudet for din bil.
- Grønt billån: Kjøper du en klimavennlig bil, belønnes du med lavere rente. Kravene har imidlertid blitt svært strenge. Hos aktører som DNB og SpareBank 1 er grønne lån nå utelukkende forbeholdt nullutslippsbiler (elbil og hydrogen). Sbanken skiller seg ut ved å fremdeles godkjenne biler som går på biogass eller E85.
- Billån for unge: Skal du kjøpe bil og er under 34 år, har flere banker egne ung-produkter med inntil 100 % finansiering. Rentefordelen er betydelig. Hos SpareBank 1 er renten på et kaskofritt lån for unge hele 5,30 prosentpoeng lavere enn ordinær pris.
- Kaskofritt billån: Kjøper du en eldre bil hvor dyr kaskoforsikring ikke lønner seg, er dette løsningen. Siden banken ikke tar pant i bilen, er renten høyere. Maksimalt lånebeløp er normalt begrenset til 150 000 kroner.
- Billån uten egenkapital: Det er fullt mulig å kjøpe bil selv om sparekontoen er tom. Vær forberedt på en "rentestraff" på mellom 1,57 og 1,82 prosentpoeng sammenlignet med om du hadde stilt med egenkapital. Sbanken er for tiden rimeligst på fullfinansiering med en effektiv rente på 8,20 %, mens tilsvarende lån hos DNB ligger på 9,79 %.
Hvor mye kan du låne?
Hvor stort billån du kan få innvilget avhenger av din totale økonomiske situasjon. Bankene ser på din brutto årsinntekt, eksisterende gjeldsbelastning og din evne til å tåle en eventuell renteoppgang. I denne vurderingen kan det også være lurt å regne på om det lønner seg å prioritere billån eller fond for din langsiktige sparing.
Bruk filtreringsmulighetene i skjemaet her på siden for å legge inn bilens kjøpesum og din tilgjengelige egenkapital. Da vil du umiddelbart se hvilke banker som er villige til å finansiere kjøpet ditt.
Finansiering av biler med batterileie (BaaS)
Mange lurer på hvordan finansieringen fungerer dersom man kjøper en bil hvor selve batteriet leases, slik som modellene fra NIO.
Santander Consumer Bank har nå etablert en standardisert praksis for dette. Banken tinglyser salgspantet i selve kjøretøyets understellsnummer (VIN), selv om batteripakken eies av en tredjepart.
Lånebeløpet beregnes ut fra bilens kjøpspris eksklusive batteriet. Dette gir deg et lavere finansieringsbehov og redusert merverdiavgift. For en modell som NIO EL6 kan dette gi en umiddelbar besparelse på 40 000 kroner i moms. Det er likevel viktig å vurdere om batterileie er en økonomisk fordel eller en felle for din spesifikke situasjon.
Refinansiere eksisterende billån
Sitter du allerede med et dyrt billån, er det store penger å spare på å ta grep. Rentemarginene varierer kraftig, og ved å refinansiere billånet kan du ofte forhandle deg frem til en langt hyggeligere effektiv rente.
Bake billånet inn i boliglånet
Eier du egen bolig, er det mest lønnsomme alternativet ofte å samle bilgjelden i boliglånet. Utlånsforskriften gir nå boligeiere et betydelig større handlingsrom.
"Ifølge forskriftens paragraf 7 skal lån med pant i bolig som utbetales som nedbetalingslån ikke overstige 90 prosent av boligens verdi."
Dette betyr at du kan låne opptil 90 % av boligens verdi for å bake inn billånet. Vær imidlertid oppmerksom på at dersom du har en rammekreditt (fleksilån), er den maksimale belåningsgrensen fortsatt strengt satt til 60 %.
Norges beste og billigste forsikringer
Et bilkjøp utløser flere faste kostnader. Bilforsikringen er den desidert største løpende utgiften ved siden av selve låneavdraget.
Prisen på forsikring varierer enormt basert på bilmodell, din alder, bosted og opparbeidet bonus. Selskapene bruker vidt forskjellige prismodeller for å beregne risikoen din. En rask sjekk av markedet kan fort redusere de årlige bilholdskostnadene dine med flere tusen kroner.
På Bytt.no får du hjelp av andre billånskunder
Når du skal velge bank for ditt neste bilkjøp, bør du se forbi bare rentesatsen. Kundeservice, brukervennlighet og fravær av skjulte gebyrer påvirker den totale opplevelsen.
Gjennom vår portal har norske forbrukere lagt igjen over 13 000 verifiserte erfaringer og kundeomtaler av norske banker. Bruk denne innsikten til din fordel. Ved å velge en bank som andre billånskunder allerede har testet og er fornøyde med, sikrer du deg et trygt og forutsigbart kundeforhold.
