Dette er en innboforsikring
En innboforsikring dekker alle eiendelene dine, i motsetning til boligforsikringen som utelukkende dekker selve bygningen. Den enkleste måten å skille disse på, er å se for seg at du snur boligen på hodet og rister den.
Alt som er løst og faller ut – fra designmøbler og klær til elektronikk og sportsutstyr – innbefattes av innboforsikringen.
I praksis fungerer innboforsikringen som et økonomisk sikkerhetsnett dersom hjemmet ditt skulle bli rammet av brann, tyveri eller omfattende vannskader. Den dekker typisk alle faste medlemmer av husstanden, noe som gjør den til en av de aller viktigste forsikringene du kan ha.
Hva gjelder for studenter og barn som flytter ut?
Mange foreldre og studenter er usikre på når forsikringsdekningen faktisk opphører. Regelen er imidlertid enkel: Barn som bor borte under utdanning er dekket av foreldrenes innboforsikring så lenge de ikke endrer sin folkeregistrerte adresse.
I motsetning til reiseforsikringer, som ofte har en streng aldersgrense på 21 år, har innboforsikringen ingen øvre aldersgrense så lenge man er under utdanning og adressen i Folkeregisteret forblir uendret.
Dersom studenten bor i et bokollektiv, er det viktig å merke seg at forsikringen kun gjelder barnets private ting på eget rom. Gjenstander som oppbevares i fellesarealer dekkes ikke.
Hvor mye eier du egentlig?
Dette er for mange et svært vanskelig spørsmål å svare på. Med en betydelig prisvekst på møbler, klær og husholdningsartikler de siste årene, har verdien av et gjennomsnittlig norsk innbo skutt i været.
Forsikringsselskapene opererer med tydelige anbefalinger basert på husstandens størrelse og standard for å unngå underforsikring. For to personer i en fireroms leilighet med normal standard, anbefales det i dag en forsikringssum på minimum 1 150 000 kroner.
"En husstand med fire personer i en enebolig på 250 kvadratmeter og en standard litt over snittet bør ha en forsikringsdekning på minst 2 590 000 kroner."
Myten om "ubegrenset" forsikringssum
Flere ledende selskaper som If, Gjensidige og Fremtind opererer nå med "ubegrenset" erstatningssum for innbo i sine mest omfattende forsikringspakker. Det mange forbrukere ikke vet, er at denne ubegrensede summen har strenge unntak.
Selv om totalbeløpet er ubegrenset, gjelder det faste tak for spesifikke verdigjenstander. Hos de største aktørene er maksimal samlet erstatning typisk begrenset til mellom 300 000 og 500 000 kroner for kategorier som kunst, smykker, klokker og edle metaller.
Har du enkeltgjenstander eller samlinger som overstiger disse summene, kreves det en egen verdisakforsikring.
Dekning ved eksternt minilager
Nordmenn leier eksterne minilagre som aldri før, men glemmer ofte å sjekke forsikringsvilkårene. Norske forsikringsselskaper opererer med spesifikke, og ofte lave, beløpsgrenser for innbo som er midlertidig plassert på eksternt lager.
Standardgrensen for midlertidig lagring utenfor hjemmet ligger vanligvis på 100 000 kroner hos selskaper som If og Storebrand.
Et unntak i markedet er LOfavør-avtalen (levert av Fremtind), som nylig økte denne grensen til 350 000 kroner. Dekningen gjelder normalt for midlertidig lagring i inntil tre år, forutsatt at lageret oppfyller strenge krav til sikkerhet og lås.
Slik får du en billig innboforsikring
Prisen på innboforsikringen din styres i stor grad av to faktorer: hvilken dekning du velger, og hvor høy egenandel du er villig til å ta.
Markedet for standard egenandel er i dag delt. Selskaper som If benytter 4 000 kroner som sin standard sats, mens Gjensidige og Fremtind opererer med 3 000 kroner.
Du kan selv justere denne summen for å påvirke prisen. Velger du å øke egenandelen til for eksempel 7 000 eller 10 000 kroner, vil den årlige forsikringspremien synke betraktelig. Vær oppmerksom på at egenandelen ved naturskader er fastsatt ved lov til 8 000 kroner hos samtlige selskaper.
Forskjellen på Basis og Toppdekning
De fleste forsikringsselskaper deler innboforsikringene sine inn i to nivåer. Det er her de største forskjellene i hverdagsdekning ligger.
En basis innboforsikring dekker generelt:
- Skader på gjenstander ved brann og lekkasje
- Tap ved innbrudd og tyveri
- Skader som følge av hærverk
En utvidet innboforsikring (ofte kalt Super eller Pluss) inkluderer gjerne:
- Uhellsforsikring (f.eks. hvis du mister TV-en i gulvet)
- Betydelig lavere egenandel ved knust skjerm på mobiltelefon
- Utvidet dekning for ting som er mistet eller tapt utenfor hjemmet. Dette inkluderer ofte gjenstander som briller, og mange er ikke klar over at innboforsikringen kan dekke uhell som ellers ville krevd dyre småforsikringer hos optikeren.
ID-tyveri og nettsvindel
De fleste utvidede innboforsikringer inkluderer i dag dekning for ID-tyveri, men det er viktig å forstå hva dette faktisk innebærer. Dekningen er primært en rettshjelpsforsikring som gir deg advokatbistand for å rydde opp i misbruk og slette betalingsanmerkninger. Vær imidlertid oppmerksom på vilkår som selvdømmeklausulen i advokatforsikring, da innboforsikringens rettshjelp ofte kan gi bedre beskyttelse.
Forsikringen dekker sjelden selve det økonomiske tapet hvis du blir svindlet på nett. Det er derfor viktig å vite nøyaktig hva forsikringen dekker ved ID-tyveri for å skille mellom selskapets og bankens ansvar.
"Ved svindel og phishing er det banken, ikke forsikringsselskapet, som er lovmessig ansvarlig for å erstatte det tapte beløpet i henhold til finansavtaleloven."
Tjenester for aktiv nettsletting (fjerning av uønsket innhold og bilder på nett) er som regel forbeholdt de aller dyreste premiumproduktene, som KLP Innbo Maks og Gjensidige Innbo Pluss.
Slik velger du den beste innboforsikringen
Når du skal velge selskap, holder det ikke å utelukkende se på prislappen. Dekningsgraden må matche dine faktiske behov, og selskapet må være til å stole på den dagen ulykken er ute.
Dersom du sitter med flere tilbud som er relativt like på pris og vilkår, er kundenes egne opplevelser den beste rettesnoren. På Bytt.no kan du lese titusenvis av verifiserte omtaler og erfaringer med norske forsikringsselskaper. Her får du et usminket innblikk i hvordan selskapene faktisk håndterer skadeoppgjør i praksis.
Samlerabatt: Myter og realiteter
Forsikringsselskapene lokker ofte med samlerabatter på opptil 20 % dersom du flytter alle forsikringene dine til dem. I dagens marked er det imidlertid viktig å lese det med liten skrift.
For å oppnå den maksimale rabatten kreves det hos enkelte aktører at du samler opptil syv ulike forsikringer. For de aller fleste forbrukere er 15 % samlerabatt det mest realistiske taket, noe selskaper som Storebrand tilbyr allerede ved tre forsikringer.
La selskapene konkurrere om deg
Det beste du kan gjøre for å sikre deg markedets beste vilkår, er å tvinge selskapene til å konkurrere om kundeforholdet ditt.
Gjennom Bytt.no sin anbudstjeneste kan du raskt, gratis og uforpliktende få tilbud på forsikring fra flere selskaper samtidig.
Slik går du frem:
- Velg hvilke forsikringer du ønsker tilbud på (f.eks. innbo, bil og reise).
- Fyll ut et kort skjema med dine behov og detaljer.
- Motta skreddersydde tilbud direkte fra selskapene, sammenlign vilkårene side om side, og velg den avtalen som gir deg mest trygghet for pengene.
