Ikke stikk hodet i sanden
Når bunken med uåpnede regninger vokser, er den instinktive menneskelige refleksen å snu seg vekk. Men frykten for inkasso og skyhøye renter forsvinner ikke av seg selv.
Det første og viktigste steget ut av en økonomisk floke er å skaffe seg den brutale, men helt nødvendige oversikten. Mange tror dette er en uoverkommelig oppgave, men sannheten er at systemet er lagt opp for å gi deg svarene du trenger på få minutter, og det finnes gode guider for refinansiering som viser deg nøyaktig hvordan du bruker denne informasjonen til din fordel.
Slik sjekker du gjeldsregistrene gratis
I Norge har vi tre godkjente aktører med konsesjon til å drive register over usikret gjeld: Gjeldsregisteret AS, Norsk Gjeldsinformasjon og Experian.
Du logger enkelt inn hos en av disse med BankID eller ID-porten. Det er lovpålagt at samtlige av disse registrene skal tilby deg 100 % kostnadsfritt innsyn i dine egne gjeldsforhold.
Hva vises – og hva holdes skjult?
Når du logger inn, får du umiddelbart opp en totaloversikt over all din usikrede forbruksgjeld. Dette inkluderer forbrukslån, faktureringskort og kredittkort.
Det er spesielt én detalj som overrasker mange: Loven krever at den totale ubenyttede kredittrammen din registreres. Har du et kredittkort i skuffen med en grense på 50 000 kroner som du aldri bruker, regnes dette likevel som gjeld av bankene, noe som direkte påvirker din kredittscore når du skal søke om lån.
Pantesikret gjeld holdes foreløpig utenfor. Dette betyr at boliglån, billån med pant og lån fra Statens lånekasse ikke dukker opp i disse registrene.
Den skjulte inkassogjelden
Hva med regningene som har gått til inkasso? Her er reglene todelt, og du må være oppmerksom.
Misligholdt forbruksgjeld som er solgt til et inkassoforetak, vil vises i registeret fordi inkassoselskapet overtar rapporteringsplikten. Ordinære inkassokrav fra ubetalte strøm- eller mobilregninger dukker derimot ikke opp automatisk.
For å finne disse kravene, må du ta direkte kontakt med inkassoselskapene. Etter inkassoloven § 19 har du rett til å kreve en spesifisert oversikt over hva kravet gjelder, hvem som er kreditor, og nøyaktig størrelse på alle kostnadsposter. I henhold til personvernforordningen skal selskapet utlevere dette kostnadsfritt, og de plikter å svare deg uten ugrunnet opphold og senest innen én måned.
Kutt utgiftene og prioriter riktig
Når du endelig har oversikten, gjelder det å handle strategisk.
"Sørg for å dekke helt nødvendige kostnader til livsopphold og bolig først, da dette er kritiske behov som må prioriteres i en økonomisk krise."
Rådene er krystallklare på hva du må gjøre umiddelbart etter at kartleggingen er ferdig:
- Prioriter knallhardt: Husleie, strøm og mat kommer alltid først. Sikre livsoppholdet ditt før du betaler ned på usikret gjeld, og vær spesielt oppmerksom på hvordan du håndterer feriegjeld for å unngå de verste rentesmellene.
- Ta kontakt tidlig: Ring kreditorene umiddelbart for å forhandle. Viser du initiativ, er det langt lettere å få innvilget betalingsutsettelse, avdragsfrihet eller en oppdelt nedbetalingsplan.
- Sett opp et budsjett: Finn din faktiske betalingsevne ved å kutte faste utgifter. Bruk forsikringsroboten til Bytt.no for å raskt skrelle vekk unødvendige tusenlapper, og test strømavtalen din for å sikre at du ikke overbetaler for strømmen.
Løsningen: Samle gjelden i boligen
Har du eid bolig en stund, er sjansen stor for at du har opparbeidet deg ledig verdi. Den desidert mest effektive måten å bli kvitt dyr forbruksgjeld på, er å samle alt i boliglånet.
Ved å bake smålån og kredittkort inn i boligen, kan du kutte renten fra over 20 prosent ned til et normalt boliglånsnivå, og samtidig få én samlet, håndterbar regning i måneden.
Bruk tjenesten Sjekk ditt Boliglån for å undersøke hvor mye du kan spare på å refinansiere. Tjenesten lar flere banker konkurrere om å gi deg det beste tilbudet basert på din situasjon. Sjekk gjerne vår oversikt over tusenvis av verifiserte bankomtaler for å velge en bank som faktisk yter god kundeservice og gir solid rådgivning når du trenger det som mest.