Den farlige illusjonen om felles økonomi
Dere bor sammen, deler seng og spiser middag ved samme bord. Når regningene kommer, vippser dere frem og tilbake. Du betaler for maten, strømmen og ferien, mens partneren din betaler ned på boliglånet. Dere føler dere som et team.
Når samlivsbruddet treffer, innser du den brutale sannheten: Du eier ingenting.
Hovedregelen i et samboerskap er krystallklar. Hver part eier sine egne eiendeler og inntekter. At du har dekket løpende forbruk gir deg ikke automatisk medeierandel i boligen, med mindre boligkjøpet beviselig har vært et felles prosjekt og ditt bidrag har frigjort midler eller tid for den andre.
For at slike indirekte bidrag i det hele tatt skal gi grunnlag for sameieandel eller et vederlagskrav, stilles det ekstreme krav. Du må normalt ha dekket mer enn halvparten av husholdningens samlede forbruk, og samtidig tilført partneren din en betydelig økonomisk fordel. Dette er svært vanskelig å bevise i ettertid.
Slik beregner dere riktig eierbrøk
For å bygge egenkapital rettferdig, må eierforholdet på papiret stemme overens med den faktiske økonomiske innsatsen.
Korrekt eierbrøk ved kjøp av felles bolig med ulik egenkapital beregnes etter en enkel formel: (egenkapital + egen låneandel) / kjøpesum. Dette sikrer at den som skyter inn mer egenkapital, får en tilsvarende større eierandel og dermed sin rettmessige andel av verdiøkningen på boligen.
For å unngå at eierforholdet forskyves over tid, bør selve boliglånsavdragene betjenes nøyaktig i samsvar med eierbrøken. Felles forbruksutgifter kan dere derimot fordele likt, eller inntektsjustert via en felles driftskonto. Har dere overskuddslikviditet, kan dere også vurdere om sparing eller nedbetaling av boliglån lønner seg best for den enkeltes økonomi.
For å sikre at dere har de beste forutsetningene for en sunn fellesøkonomi, bør dere aldri betale mer for lånet enn strengt tatt nødvendig. Bruk Bytt.no til å sjekke boliglånet ditt opp mot resten av markedet, og vurder å flytte lånet dersom dere betaler for mye. Sjekk alltid bankomtaler fra andre kunder før dere bytter, slik at dere er sikret god kundeservice.
Samboerkontrakten redder nattesøvnen
Muntlige avtaler er verdiløse den dagen dere ikke lenger er venner. En skriftlig samboerkontrakt er helt avgjørende for å rydde all tvil av veien.
En solid samboerkontrakt bør eksplisitt fastslå følgende:
- Den nøyaktige eierbrøken for boligen.
- Hvordan påkostninger og oppussing skal reguleres.
- Hvordan verdiøkning på innskutt egenkapital skal håndteres.
- Konkrete rutiner for verdivurdering ved et eventuelt brudd.
- Hvem som har forkjøpsrett til boligen hvis dere går fra hverandre.
Det finnes imidlertid et lite lyspunkt ved samlivsbrudd. Dersom dere må overføre den felles boligen mellom dere, er dere fritatt for 2,5 % dokumentavgift til Kartverket, forutsatt at dere har hatt felles folkeregistrert adresse i minst to år, eller har felles barn.
Arv og dødsfall: Når krisen inntreffer
Mange samboere med felles barn tror de automatisk er sikret på lik linje med gifte par. Det er en livsfarlig antakelse.
Samboere med felles barn har kun en lovfestet arverett på 4G (fire ganger folketrygdens grunnbeløp). Denne summen har riktignok forrang foran barnas pliktdelsarv dersom boet er lite, men for de fleste boligeiere er dette langt fra nok til å beholde huset.
Rettighetene til å sitte i uskiftet bo er også strengt begrenset. Som gjenlevende samboer med felles barn, kan du sitte i uskiftet bo med felles bolig, innbo, bil og fritidsbolig. Men finansielle midler, som bankinnskudd og aksjer, må skiftes direkte med barna med mindre dere har skrevet et testament.
Krysstegning: Den ultimate økonomiske redningsplanken
Mangler du penger til å betjene et stort boliglån alene, eller til å kjøpe ut arvingene, risikerer du å måtte selge hjemmet ditt midt i sorgen. Løsningen er en livsforsikring, men du må sette den opp riktig.
Etter forsikringsavtaleloven tilfaller en livsforsikring automatisk ektefelle eller livsarvinger. Som samboer får du ingenting, med mindre du uttrykkelig er oppført som navngitt begunstiget hos forsikringsselskapet, eller dere har etablert en krysstegning.
En krysstegnet livsforsikring (hvor du eier forsikringen på partnerens liv, og omvendt) er det sterkeste vernet dere har. Da utbetales pengene direkte til den gjenlevende samboeren, helt utenom avdødes dødsbo og barnas pliktdelsarv. Dette gir umiddelbar likviditet til å betjene felles gjeld eller kjøpe ut arvinger.
Ikke vent til det er for sent. Sørg for at fremtiden er sikret ved å få tilbud på forsikring gjennom Bytt.no sin anbudstjeneste. La selskapene konkurrere om å gi dere best pris på livsforsikring, og bruk våre uavhengige forsikringsomtaler til å velge et selskap som er kjent for ryddige og raske skadeoppgjør når ulykken først er ute.