Myten om de ubrukte bankkontoene
Du sitter klar for å søke om boliglån, men pulsen stiger. Hva med den gamle studentkontoen, feriekontoen og felleskontoen du aldri slettet?
Pust med magen. Vanlige innskuddskontoer påvirker ikke kredittscoren din i det hele tatt.
Kredittopplysningsbyråene har rett og slett ikke tilgang til verken saldo, kontobevegelser eller antall bankkontoer du eier. Kredittscoren din beregnes ut fra offentlige skattetall, alder, betalingsanmerkninger og registrert gjeld, ikke hvor mange debetkort du har liggende i skuffen. Det er likevel avgjørende å vite hva som er en god kredittscore for å sikre seg bankens aller laveste rente.
Den usynlige gjeldsfellen som faktisk skader deg
Selv om brukskontoene er ufarlige, finnes det én kritisk fallgruve mange glemmer før de søker lån. Ubrukte kredittrammer.
Gjeldsregisteret fanger opp all usikret gjeld. Dersom du har mye spredt smågjeld, kan en refinansiering bidra til å rydde opp i registeret og øke din totale låneevne. Det som overrasker mange, er at hele den innvilgede kredittrammen registreres som gjeld, uavhengig av om du har brukt en eneste krone.
- Et ubrukt kredittkort med en ramme på 50 000 kroner reduserer låneevnen din med nøyaktig 50 000 kroner.
- En brukskonto med en tilknyttet kontokreditt (overtrekkstillatelse) rapporteres på lik linje med et kredittkort.
- Tjenester for "kjøp nå, betal senere" (handlekontoer) slår også ut som rammekreditt i registeret.
Skal du maksimere sjansene dine for å få boliglån, er den mest effektive ryddejobben å slette kredittkort du ikke bruker og fjerne unødvendige kontokreditter.
Hvorfor banken likevel vil ha tak i kontoene dine
Hvis antall kontoer ikke påvirker kredittscoren, hvorfor maser da bankene alltid om at du må flytte lønnskontoen din til dem?
Svaret ligger i boliglånsrenten. Du kan ofte bruke oversikten over fjorårets renteutgifter i skattemeldingen som et effektivt forhandlingskort for å presse denne renten ytterligere ned.
Undersøkelser viser at mellom 67 og 90 prosent av norske banker krever at du flytter lønnskontoen og blir totalkunde for å gi deg sine aller beste rentebetingelser.
Det er faktisk forbudt ved lov å kreve lønnskonto som en absolutt betingelse for å innvilge et lån. Bankene omgår imidlertid dette elegant ved å tilby lavere "pakkepriser" eksklusivt for de som samler alt.
Vær oppmerksom på lojalitetsfellen
Å samle økonomien i én bank kan virke ryddig, men det har en pris. Forbrukerrådet advarer kraftig mot det de kaller lojalitetsfellen.
Banker bruker ofte lavere boliglånsrente som lokkemiddel for å selge andre produkter som forsikring og kredittkort, som ikke nødvendigvis er billigst i markedet.
Vinningen ved en marginalt lavere boliglånsrente forsvinner smertelig raskt dersom du ender opp med markedets dyreste reiseforsikring og skyhøye kortgebyrer.
Slik unngår du å bli lurt av "totalkunde"-kravet
Du trenger ikke akseptere dårlige vilkår på dagligbank bare for å få et billig boliglån. Flere moderne utfordrerbanker gir deg i dag sine beste renter utelukkende basert på objektive kriterier som belåningsgrad, helt uten krav om at du flytter lønnen din.
Før du lar deg blende av en lav kampanjerente og flytter hele livet ditt til en ny bank, må du vite hva du faktisk går til.
På Bytt.no kan du lese over 13 000 verifiserte bankomtaler. Her avslører norske forbrukere hvilke banker som faktisk leverer på kundeservice, og hvem som skjuler dyre gebyrer med liten skrift bak "fordelsprogrammene" sine.
Føler du at din nåværende bank presser deg over i dyre tilleggsprodukter? Da er det på tide å ta grep. Bruk vår gratistjeneste til å sjekke hvor mye du kan spare på boliglånet ved å la opptil tre banker konkurrere om deg. Det tar kun to minutter, og setter deg i førersetet av din egen økonomi.