Når lokalbanken forsvinner
E-posten tikker inn: Banken din skal slå seg sammen med en større aktør. For mange boliglånskunder utløser dette umiddelbart en frykt for at den gode renten de en gang forhandlet frem, nå vil forsvinne ut vinduet.
I tillegg melder uroen seg over hva som skjer med den faste rådgiveren som kjenner privatøkonomien din ut og inn.
Sammenslåinger i banksektoren skjer stadig oftere. Heldigvis har du sterke juridiske rettigheter som beskytter deg mot plutselige sjokk, men du må vite nøyaktig hva banken har lov til å gjøre.
Lånet overføres på uendrede vilkår
Det viktigste du må vite er at en bankfusjon ikke gir den nye banken rett til å skru opp renten din over natten.
"Den nye banken kan ikke avslutte låneforholdet bare fordi selskapene har fusjonert. Eksisterende avtaler og sikkerheter overføres til den nye kredittoren på uendrede vilkår."
Dine eksisterende lånevilkår fortsetter å løpe akkurat som før. Finansavtaleloven krever at enhver renteøkning skal ha en saklig begrunnelse, for eksempel endringer i markedsrenten eller din personlige kredittscore. En fusjon regnes normalt ikke som en saklig grunn i seg selv.
Skulle den nye banken likevel finne et lovlig påskudd for å øke renten din, er de bundet av strenge tidsfrister. Den lovpålagte varslingsfristen for renteøkning er på minimum 8 uker (to måneder).
Dette gir deg god tid til å reagere før den nye, høyere renten trer i kraft. Husk også at det er trygt å ha over 2 millioner i samme bank så lenge de har separat konsesjon frem til fusjonen er juridisk fullført. Rentenedsettelser kan banken derimot gjennomføre med umiddelbar virkning.
Mister du den personlige rådgiveren?
Mange lokalbanker selger seg inn på nærhet til kunden og personlig oppfølging. Dessverre er realiteten en annen når juridiske kontrakter skal granskes.
En personlig rådgiver er ikke en kontraktsfestet rettighet i selve boliglånsavtalen din. Dette er utelukkende definert som en servicetjeneste, ofte knyttet opp mot spesifikke kundeprogrammer.
Siden bankene forbeholder seg retten til å endre vilkårene for slike kundeprogrammer, har du ingen juridisk garanti for at du beholder din faste rådgiver etter at fusjonen er gjennomført.
Sjekkliste: Slik unngår du «lojalitetsstraffen»
Huseierne advarer om at bankfusjoner ofte fører til svakere konkurranse, noe som historisk sett har resultert i at eksisterende kunder betaler for mye. For å unngå å betale en lojalitetsstraff til den nye storbanken, bør du ta grep umiddelbart.
Bruk denne sjekklisten når fusjonen er et faktum:
- Sjekk den effektive renten: Ikke se bare på den nominelle renten. Den effektive renten inkluderer termingebyrer og etableringsgebyrer som den nye banken kan forsøke å justere.
- Vurder kundeservicen: Selv om lånet er det samme, kan opplevelsen bli en annen. Det er avgjørende å undersøke hvordan den nye banken faktisk behandler kundene sine. Du kan enkelt lese over 13 000 verifiserte bankomtaler her for å se om den nye banken leverer varene.
- Sammenlign mot markedet: Forbrukerrådet anbefaler at du sjekker renten din mot markedet minst én gang i året. Rente er rente, uavhengig av hvilken logo som står på nettbanken.
La bankene kjempe om lånet ditt
Hvis du oppdager at den nye banken planlegger å øke renten, fjerne rådgiveren din, eller flytte deg til et dårligere kundeprogram, har du to måneder på deg til å ta grep.
Ikke sitt stille i båten mens vilkårene dine forvitrer.
Den mest effektive måten å beholde kjøpekraften på, er å la andre banker prise lånet ditt. Ved å sjekke ditt boliglån i vår anbudstjeneste, kan du raskt beregne sparepotensialet ditt og motta uforpliktende tilbud fra billigere konkurrenter.
Bruk det beste tilbudet som et beintøft forhandlingskort mot din nye bank, gjerne ved å følge Forbrukerrådets metode for å forhandle ned boliglånsrenten, eller bytt tvert. Det koster deg ingenting å sjekke, men det kan spare deg for titusenvis av kroner i året.