Regnet øser ned – er du egentlig dekket?
Når ekstremværet herjer og kjelleren fylles med vann, er det lett å anta at forsikringen ordner opp. Dette er en utbredt misforståelse som hvert år koster norske boligeiere store summer.
Det finnes nemlig et skarpt juridisk skille mellom hva staten definerer som en naturskade, og hva forsikringsselskapene regner som en ordinær vannskade.
Mens den lovpålagte ordningen sikrer deg mot de store naturkreftene, står du ofte alene med regningen for kraftig regnvær dersom du har valgt feil dekning på husforsikringen din.
Hva er egentlig en naturskade?
For at en skade skal defineres som en naturskade i lovens forstand, må den skyldes en spesifikk naturulykke. Denne dekningen inngår automatisk i alle brannforsikringer for bygg og innbo.
For å utløse erstatning under naturskadeforsikringsloven, må skaden være direkte forårsaket av:
- Storm (vindstyrke på minst 20,8 m/s)
- Flom fra vassdrag, elver eller bekker som går over sine bredder
- Stormflo og skred
- Jordskjelv og vulkanutbrudd
For skader som faktisk faller inn under dette naturskadebegrepet, er egenandelen for privat forsikring lovfestet til 8 000 kroner per skadetilfelle.
Unntakene som koster skjorta
Det kritiske unntaket, som mange smertelig erfarer, er at skader som direkte skyldes nedbør, overflatevann og overvann ikke regnes som naturskade.
Hvis vann trenger inn i kjelleren din fordi dreneringen ikke tar unna overvannet, faller dette helt utenfor den statlige ordningen. Det samme gjelder om det lekker gjennom taket under et kraftig regnskyll. Da er det utelukkende vilkårene i din private husforsikring som avgjør om du får erstatning.
Tilbakeslag fra overbelastet avløpsnett som følge av styrtregn regnes ikke som naturskade, men håndteres som en privat forsikrings- og ansvarsmessig overvannssak.
Standard husforsikring har ofte store hull
De fleste standard husforsikringer dekker vannskader som skyldes plutselige rørbrudd innvendig. Men når vannet kommer utenfra, stopper ofte standarddekningen.
For å være sikret mot vann som trenger inn gjennom utett tak, fasade eller fra terrenget, krever forsikringsselskapene normalt at du har en utvidet dekning, ofte kalt toppdekning eller «Super/Pluss».
På Bytt.no kan du enkelt sammenligne husforsikring for å se hvilke selskaper som tilbyr den beste dekningen mot vanninntrenging for akkurat din bolig.
Aldersfradrag på taket kan gi avslag
Selv med den dyreste toppdekningen er du ikke garantert full utbetaling. Forsikringsselskapene opererer med strenge aldersbegrensninger på bygningsdeler.
For å dekke følgeskader av lekkasje gjennom tak, stiller selskapene ofte krav om at taket ikke har passert en viss alder. Typisk krever selskapene at taket er nyere enn 40 til 50 år, avhengig av hvilket selskap du bruker. Er taket eldre enn dette, risikerer du avslag på skaden.
Ditt ansvar: Vedlikehold er ikke valgfritt
Uavhengig av om du har standard- eller toppdekning, er du som huseier bundet av strenge sikkerhetsforskrifter. Forsikringsselskapene krever at du aktivt forebygger skader.
For å unngå avkorting i erstatningen ved vannskader, kreves det jevnlig vedlikehold av:
- Takrenner og nedløpsrør (må renses for løv og skitt)
- Utvendige sluk og rister
- Yttertak og beslag
Dersom en skade oppstår fordi takrennene var tette, kan erstatningen din reduseres kraftig. Det hjelper lite å ha Norges beste forsikring hvis skaden skyldes manglende vedlikehold. Les mer om hvordan vedlikehold og vannskade henger sammen før høststormene setter inn.
Slik sjekker du om du er trygg
Gitt at overvannskader nå står for en betydelig andel av værrelaterte utbetalinger, bør du umiddelbart sjekke om din nåværende forsikring holder mål. Bor du i et område utsatt for styrtregn, eller har en bolig med kjeller, er en utvidet dekning ofte en helt nødvendig investering.
Sjekk vilkårene dine for å se om du har dekning for vanninntrenging. Er prisen for toppdekning for høy hos ditt nåværende selskap, er det på tide å sjekke markedet.
Bruk vår anbudstjeneste for å få uforpliktende tilbud på forsikring fra flere selskaper samtidig. Slik kan du la selskapene konkurrere om å gi deg best trygghet mot ekstremvær, til den laveste prisen.
