Den usynlige forsikringsfellen
Mange norske arbeidstakere fornyer forsikringene sine på autopilot. Særlig gjelder dette avtaler inngått via fagforeningen.
Det er en etablert sannhet at kollektive avtaler alltid er billigst. Med dagens pressede levekostnader er det imidlertid på høy tid å utfordre denne myten.
Samboere og ektefeller i ulike fagforeninger betaler ofte dobbelt for reise- og innboforsikringer. Grunnen er enkel: Disse kollektive avtalene gjelder som standard for hele husstanden på felles folkeregistrert adresse.
For skadeforsikringer som innbo og reise gjelder berikelsesforbudet. Dette betyr at du kun får erstattet det faktiske økonomiske tapet én gang, uansett hvor mange poliser du betaler for. Den doble regningen gir deg med andre ord null ekstra verdi.
Slik avslører du skjulte trekk
For å rydde opp i økonomien må du først vite hva du faktisk betaler for. Inkludering av skadeforsikring varierer nemlig stort mellom ulike fagforbund.
LO-forbund har ofte kollektiv innboforsikring automatisk inkludert i medlemskapet. Derimot krever forbund som YS, Akademikerne og Unio som hovedregel at du gjør aktive tilvalg.
Dobbeltforsikring kan enkelt avdekkes ved å sjekke lønnsslippen din. Se etter spesifikke trekkoder, eller be arbeidsgivers HR-avdeling om polisedokumentasjon.
Typiske koder du må se etter på lønnsslippen:
- LOfavør
- Naturalytelse
- Behandlingsforsikring
- Gruppeliv
Har du helsedekning gjennom jobben, bør du også undersøke skillet mellom privat behandlingsforsikring og helseforsikring via jobben for å unngå unødige skattekostnader. I motsetning til skadeforsikringer er personforsikringer som livs- og ulykkesforsikring rene sumforsikringer. Her er det lovlig å motta fulle erstatningsutbetalinger fra flere selskaper samtidig, så disse regnes ikke som bortkastet dobbeltforsikring.
Totalpris trumfer rabattprosent
Selv om du ikke er dobbeltforsikret, er det slett ikke sikkert at fagforeningsprisen er den beste når alt legges sammen. Mange beholder fagforeningens innboforsikring, for deretter å kjøpe bilforsikring og husforsikring i det private markedet.
Dette kan være en dyr strategi.
Store samlerabatter på opptil 15–20 % i forsikringsselskaper kan gjøre at den samlede prisen i markedet blir lavere enn ved å splitte avtaler. Samtidig bør du være bevisst på hvordan samlerabatten på forsikring gradvis kan spises opp over tid. Det er nemlig totalprisen som er viktigere enn selve rabattprosenten. Det hjelper lite med en billig innboforsikring hvis du taper tusenlapper på bilforsikringen fordi du mangler samlerabatt.
For å finne ut om du faktisk sparer penger, må du sammenligne tilbud på forsikring fra flere selskaper samtidig. Først når du ser totalprisen for hele husstandens forsikringsbehov, vet du om fagforeningen leverer varene.
Epler mot epler: Hva må du sammenligne?
Når du sammenligner kollektive avtaler mot private tilbud, må du vurdere de faktiske vilkårene, ikke bare prislappen.
Ved sammenligning av innboforsikring bør du vurdere om avtalen gir ubegrenset forsikringssum. Sjekk også egenandelen nøye; private aktører kan tilby lave egenandeler ned mot 2 000 kr, mens for eksempel LOfavør tilbyr 0 kr i egenandel dersom to medlemmer i husstanden har samme avtale.
For reiseforsikring krever en reell sammenligning at du sjekker følgende detaljer:
- Maksimal reisevarighet per tur.
- Krav til overnatting for at forsikringen skal gjelde.
- Dekning for egenandel ved skade på leiebil.
Slik bytter du trygt
Det er ukomplisert å flytte forsikringene sine, men prosessen varierer avhengig av hva slags avtale du har i dag.
Bytte av ordinære skadeforsikringer håndteres automatisk av det nye forsikringsselskapet med 30 dagers varsel. Har du derimot kollektive medlemsforsikringer, må disse reserveres mot eller sies opp skriftlig overfor selve fagforeningen.
Når det gjelder personforsikringer kreves det en ekstra porsjon forsiktighet på grunn av helseerklæringer.
Personforsikringer anbefales normalt ikke sagt opp før flyttingen er avklart med det nye selskapet, men Finans Norges flytteavtale gir 6 måneders gjenopptakelsesrett i opprinnelig selskap dersom avtalen har løpt i minst 12 måneder. Dette gir deg et solid sikkerhetsnett dersom noe uforutsett skulle skje i bytteprosessen.
Ikke la lojalitet til fagforeningen koste deg dyrt. Kartlegg hva du har, si opp det du betaler dobbelt for, og bruk anbudstjenester for å la forsikringsselskapene krige om å gi deg den beste totalpakken.
