Myten om at eksen stikker av med innskuddspensjonen
Du har lagt skilsmissen bak deg, flyttet sammen med ny partner og kanskje kjøpt felles bolig. Midt i hverdagslykken melder likevel den ubehagelige tanken seg: Hva skjer egentlig med pengene dine hvis du plutselig faller fra?
Mange nyetablerte frykter at oppspart pensjon skal havne hos ekskona eller eksmannen, men for den vanligste pensjonsordningen i privat sektor kan du senke skuldrene.
Rekkefølgen for hvem som arver oppspart pensjonskapital fra innskuddspensjon og egen pensjonskonto er lovbestemt og ufravikelig. Du kan faktisk ikke endre denne rekkefølgen selv, verken gjennom begunstigelse eller i et testament, så lenge du har berettigede etterlatte.
Ved dødsfall fordeles innskuddspensjonen strengt etter disse trinnene:
- Pengene går først til barnepensjon for barn under 21 år, med inntil 1 G årlig per barn.
- Gjenværende kapital utbetales til nåværende ektefelle, registrert partner eller samboer som pensjon over minst 10 år.
- Hvis du verken etterlater deg barn under 21 år eller nåværende partner, går resten av pengene som et engangsbeløp til dødsboet.
Unntaket der eksen fortsatt har krav på pensjon
Selv om innskuddspensjonen er trygg, finnes det et viktig unntak i ekteskapsloven som overrasker mange. En fraskilt ektefelle kan nemlig ha rett til etterlattepensjon dersom du har offentlig tjenestepensjon eller en av de eldre ytelsesordningene.
Denne retten er imidlertid ikke hugget i stein for alltid. Dersom ekskona eller eksmannen din gifter seg på nytt før du dør, faller retten til etterlattepensjon permanent bort.
Samboerfellen i livsforsikringen din
Mens innskuddspensjonen automatisk fanger opp en ny samboer, gjelder helt andre og langt strengere regler hvis du har tegnet en privat livsforsikring. Etter en skilsmisse glemmer mange å oppdatere papirene sine, i frykt for at eksen fortsatt står oppført som mottaker.
Her redder loven deg halvveis dersom du ikke har foretatt deg noe. Hvis du ikke har registrert en spesifikk begunstiget, sier forsikringsavtaleloven § 15-1 at forsikringssummen går til ektefellen din, men denne retten opphører automatisk ved dom eller bevilling om separasjon eller skilsmisse.
Problemet oppstår i det øyeblikket du flytter sammen med en ny kjæreste uten å gifte deg. Samboere er ikke likestilt med ektefeller i standardrekkefølgen i forsikringsavtaleloven § 15-1.
Forskjellen på privat forsikring og jobbens ordning
Hvis du dør uten å ha tatt grep, risikerer din nye samboer å stå helt uten forsikringsutbetaling fra din private avtale. Du må derfor gi beskjed til forsikringsselskapet og formelt oppnevne ny samboer som begunstiget på din private livsforsikring.
Har du en kollektiv gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiver, er reglene ofte litt rausere. Mange av disse jobbavtalene har egne standardvilkår som likestiller samboere med ektefeller, forutsatt at dere enten har felles barn eller har hatt felles folkeregistrert adresse i minst to år.
Er du usikker på om dere er godt nok dekket utover jobbens ordninger, bør dere sammenligne priser og vilkår på privat personforsikring for å tette eventuelle økonomiske hull.
Særkullsbarn og løsningen som redder familieboligen
I familier med mine, dine og våre barn er det ofte arveoppgjøret som skaper den største økonomiske krisen for den som blir sittende igjen. En vanlig løsning er å sette opp en ordinær livsforsikring der du oppnevner din nye partner som begunstiget.
Hovedregelen er at en slik utbetaling holdes utenfor dødsboet og går rett til partneren. Likevel finnes det en juridisk bakdør i forsikringsavtaleloven § 15-6 som kan velte hele lasset.
Ifølge forsikringsavtaleloven kan avdødes forsørgede særkullsbarn kreve at en begunstigelse settes helt eller delvis til side, dersom det vil være klart urimelig overfor dem at ny partner får hele forsikringssummen.
Derfor bør nyetablerte velge kryssforsikring
Hvis du har barn fra tidligere forhold som du fortsatt har forsørgeransvar for, gir altså ikke en vanlig begunstigelse 100 prosent trygghet for din nye samboer. For å fjerne denne usikkerheten helt, bør dere i stedet opprette en kryssforsikring.
En kryssforsikring fungerer på en helt spesiell måte som skjermer pengene fullstendig:
- Du kjøper, eier og betaler en livsforsikring på din partners liv.
- Partneren din kjøper, eier og betaler tilsvarende forsikring på ditt liv.
- Ved dødsfall skjer utbetalingen som en ren avtaleoppfyllelse direkte til den gjenlevende som eier forsikringen.
- Pengene holdes dermed helt utenfor avdødes formuesfære, dødsboet og eventuelle arvekrav fra særkullsbarn.
Ta grep og sikre partneren din i dag
Å rydde opp i økonomien etter et samlivsbrudd krever at du er i forkant, og det er fort gjort å bli dobbeltforsikret med unødvendige avtaler når nye relasjoner og felles gjeld kommer inn i bildet. Du kan ikke styre hvem som får innskuddspensjonen, men du har full kontroll over hvem som sikres gjennom private forsikringsavtaler.
Slik sikrer dere hverandre steg for steg:
- Oppdater begunstigelse på eksisterende livsforsikringer umiddelbart hvis du har fått ny samboer.
- Vurder å opprette kryssforsikring dersom dere har felles boliglån og forsørgede særkullsbarn.
- Sjekk at forsikringsselskapet dere velger har solide vilkår ved å lese ekte brukeromtaler av forsikringsselskapene før dere signerer.
Prisene på livsforsikring varierer stort mellom selskapene, og det er ingen grunn til å betale for mye for tryggheten. Den raskeste måten å få på plass riktig dekning til lavest mulig pris, er å bruke anbudstjenesten på Bytt.no for å innhente uforpliktende forsikringstilbud fra flere selskaper samtidig. Da konkurrerer selskapene om å gi dere de beste betingelsene, og dere kan enkelt samle både livsforsikring og øvrige forsikringer på ett sted.
