Boligeierens ultimate mareritt
Huset brenner ned til grunnen, og du står igjen på bar bakke. Det emosjonelle sjokket er enormt, men for mange erstattes dette raskt av et økonomisk mareritt når røyken har lagt seg.
Mange nordmenn oppdager for sent at forsikringene de har betalt på i årevis, har skjulte begrensninger. Den vanligste og mest kostbare fellen handler ikke nødvendigvis om selve huset, men om hvor familien skal bo mens branntomten ryddes og huset bygges opp igjen.
Fellen som koster deg dyrt: Midlertidig bolig
Når huset er totalskadd, trenger familien et annet sted å bo. Her er det en utbredt misforståelse om hvem som egentlig tar regningen.
Sannheten er at ansvaret er delt i to. Det er husforsikringen din som skal dekke markedsleien for en tilsvarende bolig i byggeperioden. Innboforsikringen din dekker derimot de akutte merutgiftene, som for eksempel hotellopphold de første ukene før dere finner et leiehus.
Djevelen ligger i detaljene på innboforsikringen.
En standard innboforsikring hos store aktører som Storebrand og Fremtind har en absolutt beløpsgrense på maksimalt 100 000 kroner for hotellovernatting og akutte merutgifter.
Å bo på hotell med en hel familie tømmer denne potten skremmende raskt. Løsningen for mange er å oppgradere til en topp- eller superforsikring, som ofte har ubegrenset dekning for disse utgiftene.
Er du egentlig dekket av «fullverdigarantien»?
Hva med selve huset? Mange lener seg tilbake og stoler blindt på ordet fullverdigaranti.
En fullverdiforsikret bygning betyr i utgangspunktet at du er dekket for det det koster å bygge et tilsvarende hus på skadedagen. Ved en totalskade, som hos Tryg og Gjensidige defineres som skader over 75 % av gjenoppføringskostnaden, dekker garantien også riving og fjerning av spesialavfall som asbest.
Garantien dekker også merutgifter ved offentlige påbud, som krav om å bygge etter moderne tekniske forskrifter (TEK17). Men garantien utløses ikke automatisk. Les mer om hvilke unntak som gjelder for fullverdigaranti ved naturskade og flom.
De strenge kravene for gjenoppbygging
For å få full erstatning, må du oppfylle en rekke strenge betingelser satt av forsikringsbransjen:
- Tidsfristen: Bygget må repareres eller gjenoppføres innen en absolutt frist på 5 år. Overskrides denne, reduseres erstatningen kraftig.
- Formell bestiller: Gjenoppføringen må formelt foretas av eieren, ektefelle/samboer eller livsarvinger.
- Vedlikeholdskravet: Bygninger som er vesentlig slitt på grunn av manglende vedlikehold, mister retten til fullverdigaranti. Disse nedgraderes til en førsterisikoforsikring, som gir en langt lavere maksimalsum.
Den klassiske oppussingstabben
I tillegg finnes det en fallgruve mange boligeiere havner i: De oppgraderer huset uten å si ifra til forsikringsselskapet.
Endringer som påvirker husets verdi, som et nytt tilbygg eller en påbygd etasje, må meldes inn. Det samme gjelder moderne oppgraderinger. Fastmonterte solcellepaneler for eget bruk dekkes normalt automatisk, men dersom du installerer et stort anlegg som produserer mer strøm enn husets årlige forbruk, må dette varsles.
Gjør du ikke det, vil erstatningen din avkortes. Du blir rett og slett underforsikret.
Sjekkliste: Er du underforsikret?
For å sove trygt om natten, må du ta eierskap til egne vilkår. Sjekk dette i dag:
- Beløpsgrensen for akutt bosted: Har din innboforsikring et tak på 100 000 kroner for hotell, eller har du ubegrenset dekning?
- Meldte oppgraderinger: Har du bygget garasje, tilbygg eller montert et stort solcelleanlegg siden du kjøpte forsikringen? Meld fra umiddelbart.
- Vedlikehold av boligen: Sørg for at huset ikke forfaller. Omfattende slitasje kan gjøre at du mister fullverdigarantien.
Slik sikrer du deg markedets beste vilkår
Forskjellen på en standardforsikring og en toppdekning utgjør ofte bare noen få hundrelapper i året. Forskjellen i et skadeoppgjør kan være flere hundre tusen kroner.
Ikke vent til skaden allerede har skjedd. For å sikre deg at du har markedets beste vilkår til en fornuftig pris, bør du la forsikringsselskapene strekke seg for å få deg som kunde.
Bruk Bytt.no sin kostnadsfrie tjeneste for å få uforpliktende tilbud på forsikring fra flere selskaper samtidig. Ved å be om tilbud på både husforsikring og innboforsikring i samme skjema, kan du forhandle deg frem til svært lønnsomme samlerabatter – og sikre familien ubegrenset trygghet hvis katastrofen inntreffer.
