Boligeierens ultimate mareritt
Huset brenner ned til grunnen, og du står igjen på bar bakke. Det emosjonelle sjokket er enormt, men for mange erstattes dette raskt av et økonomisk mareritt når røyken har lagt seg.
Mange nordmenn oppdager for sent at forsikringene de har betalt på i årevis, har skjulte begrensninger. Den vanligste og mest kostbare fellen handler ikke nødvendigvis om selve huset, men om hvor familien skal bo mens branntomten ryddes og boligen bygges opp igjen.
Fellen som koster deg dyrt: Midlertidig bolig
Når huset er totalskadd, trenger familien et annet sted å bo. Her er det en utbredt misforståelse om hvem som egentlig tar regningen.
Sannheten er at ansvaret er delt mellom to ulike forsikringer. Det er husforsikringen din som dekker markedsleie for en tilsvarende bolig i byggeperioden. Innboforsikringen din dekker derimot de akutte merutgiftene, slik som hotellopphold og diett den første tiden før dere finner en egnet leiebolig. For mange boligeiere kan det være utfordrende å skille de to poliseformene fra hverandre, men du kan lese mer om hvordan du unngår de vanligste forsikringsfellene når du kjøper bolig.
Djevelen ligger i detaljene på innboforsikringen.
En standard innboforsikring hos Storebrand har en særskilt grense på inntil 100 000 kroner for hotellopphold, mens en topp- eller superdekning dekker slike merutgifter uten dette taket innenfor normal reparasjonstid.
Å bo på hotell med en hel familie tømmer en begrenset pott skremmende raskt. Løsningen for mange er derfor å oppgradere til en topp- eller superforsikring for å sikre seg mot uforutsette utgiftstopper i en allerede krevende krisesituasjon.
Er du egentlig dekket av «fullverdigarantien»?
Hva så med selve huset? De fleste lener seg tilbake og stoler blindt på at ordet fullverdigaranti løser alt.
En fullverdiforsikret bygning betyr i utgangspunktet at du er dekket for hva det koster å bygge et tilsvarende hus på skadedagen. Hos Tryg defineres skader over 75 % av gjenoppføringskostnaden som totalskade under fullverdigarantien, og husforsikringer dekker i slike tilfeller også riving, rydding og bortkjøring av bygningsavfall. Vilkårene varierer derimot mellom selskapene, og det lønner seg å undersøke hva som kjennetegner Norges beste husforsikring før en eventuell skade oppstår.
I tillegg dekker fullverdigarantien i husforsikringen påløpte merutgifter som skyldes offentlige påbud ved gjenoppbygging etter gjeldende teknisk forskrift (TEK17). Men garantien utløses ikke uten videre.
De strenge kravene for gjenoppbygging
For å få full erstatning uten avkortning, må du oppfylle en rekke strenge betingelser i forsikringsvilkårene:
- Tidsfristen: Fullverdigarantien krever normalt at gjenoppføringen fullføres innen 5 år fra skadedato.
- Formell bestiller: Arbeidet med gjenoppføringen må formelt bestilles av eier, ektefelle/samboer eller livsarvinger.
- Vedlikeholdskravet: Dersom en bolig er preget av grovt forfall eller manglende vedlikehold, kan forsikringsselskapet avslå fullverdistatus og begrense dekningen til førsterisiko eller foreta vesentlige fradrag i oppgjøret.
Den klassiske oppussingstabben
Det finnes også en annen fallgruve mange boligeiere går i: De bygger om eller oppgraderer huset uten å varsle forsikringsselskapet.
Endringer som øker husets størrelse og verdi, som et nytt tilbygg eller en ekstra etasje, må meldes inn. Det samme kan gjelde moderne energioppgraderinger. Fastmonterte solcelleanlegg til privat forbruk dekkes normalt automatisk under husforsikringen, men anlegg som produserer vesentlig mer strøm enn husstandens eget årsforbruk, krever særskilt melding til selskapet.
Unnlater du å melde fra om slike endringer, risikerer du at erstatningen settes ned. Du blir rett og slett underforsikret.
Sjekkliste: Er du underforsikret?
De færreste leser forsikringsvilkårene med lupe før uhellet faktisk er ute. For å sove trygt om natten bør du sjekke disse tre punktene i avtalen din i dag:
- Beløpsgrensen for akutt bosted: Har din innboforsikring et tak på 100 000 kroner for hotellopphold, eller har du en superdekning uten denne beløpsgrensen?
- Meldte oppgraderinger: Har du bygget på huset eller montert et stort solcelleanlegg som produserer vesentlig mer enn eget årsforbruk? Gi beskjed til selskapet umiddelbart.
- Vedlikehold av boligen: Sørg for at bygningen holdes i forsvarlig stand, slik at du ikke risikerer avslag på fullverdistatus eller store fradrag grunnet grovt forfall.
Slik sikrer du deg markedets beste vilkår
Prisforskjellen mellom en ordinær standardforsikring og en toppdekning utgjør ofte bare noen få hundrelapper i året. Forskjellen i et skadeoppgjør kan derimot utgjøre flere hundre tusen kroner.
Ikke vent til skaden har skjedd med å rydde opp i avtalene dine. På Bytt.no kan du enkelt innhente uforpliktende tilbud på forsikring fra flere forsikringsselskaper samtidig.
Ved å la selskapene konkurrere om både husforsikringen og innboforsikringen din, kan du sikre deg solide samlerabatter og oppgradere til vilkårene som gir familien full trygghet hvis katastrofen skulle inntreffe.
