Slik fungerer bonustap ved bilskade
Når uhellet først er ute og du må bruke bilforsikringen etter en kollisjon, koster det deg ofte mer enn bare egenandelen. Du vil normalt også oppleve et bonustap.
Dette tapet betyr at prisen på forsikringen din vil øke. Denne prisøkningen følger deg i flere år frem til du har bygget deg opp til samme bonusnivå igjen.
Standard bonusnedrykk ved ansvar- eller kaskoskade er i dag 10 prosentpoeng hos de fleste store forsikringsselskapene i Norge.
Tidligere var det vanlig med et brutalt bonusnedrykk, men bransjen har heldigvis modernisert systemene sine.
Startbonus for nye sjåfører
For nye sjåfører har inngangsbilletten til forsikringsmarkedet blitt langt hyggeligere de siste årene.
Standard startbonus for førstegangskjøpere er nå 60 % hos de fleste store selskapene. Du har også mulighet til å få hele 70 % startbonus dersom du kan dokumentere minst 2 000 kilometer med øvelseskjøring.
Har du toppbonus? Slik fungerer "bonusfri skade"
For sjåfører som har kjørt skadefritt i mange år og oppnådd maksimal bonus, finnes det et eget sikkerhetsnett. Hovedregelen er at kunder med toppbonus på 75 % i et visst antall år, har rett på én såkalt bonusfri skade.
I praksis betyr dette at selve bonusprosenten din forblir på 75 % etter den første kollisjonen. Det som imidlertid skjer, er at ansienniteten din nullstilles, og du må starte opptjeningen av en ny bonusfri skade på nytt.
Forskjeller mellom selskapene
Kravene for å utløse denne fordelen varierer betydelig mellom de store aktørene:
- Gjensidige: Krever at du har hatt 75 % bonus i mer enn tre år for å gi bonusfri skade.
- If og Tryg: Krever at du har hatt 75 % bonus i hele fem år for fullstendig bonusfritak.
- SpareBank 1 og DNB (Fremtind): Har 75 % uten bonustap som sin standard maksbonus. De tilbyr imidlertid 80 % toppbonus som et valgfritt alternativ, men da med et standard nedrykk på 10 prosentpoeng (til 70 %) ved skade.
Skadene som ikke gir bonustap
Det er en utbredt misforståelse at all bruk av bilforsikringen straffer seg. Har du delkasko eller bedre, finnes det en lang rekke hendelser som dekkes helt uten at det påvirker bonusen din.
Standardunntakene som gjelder hos tilnærmet alle selskaper inkluderer:
- Brann og tyveri
- Glasskader (steinsprut)
- Veihjelp og redning
- Naturskader
- Direkte sammenstøt med dyr (viltpåkjørsel), forutsatt at det meldes til politi eller viltnemnd.
Parkeringsskader på toppkasko
De mest omfattende forsikringene (ofte kalt Toppkasko, Super eller Maks) har utvidet listen over skader som ikke gir bonustap. Et svært verdifullt unntak er parkeringsskader med ukjent skadevolder.
Vilkårene for dette varierer imidlertid kraftig:
- Gjensidige: Dekkes inntil 20 000 kroner for biler som er opptil 10 år gamle.
- Tryg og Fremtind: Dekkes helt uten beløpsbegrensning for biler som er under 6 år gamle.
For en fullstendig oversikt over selskapenes vilkår kan du lese mer om reglene for bonustap ved parkeringsskader.
Lønner det seg å bruke forsikringen?
Selv om bonustapet nå er redusert til 10 prosentpoeng, må du alltid regne på totalkostnaden før du melder inn en mindre skade.
Du må betale egenandelen, og den reduserte bonusen vil gi deg en høyere forsikringspremie de neste årene. Ved mindre riper og bulker er det ofte mer lønnsomt å betale verkstedregningen av egen lomme.
Slik fungerer "bonustrikset"
Dersom du velger å bruke forsikringen og tar bonustapet, finnes det en lovlig og utbredt metode for å bygge opp bonusen raskere igjen.
Reglene i det norske markedet tilsier at du får et årlig bonusopprykk på 10 prosentpoeng. Men ved å bytte forsikringsselskap etter minst seks måneders skadefri kjøring, kan du oppnå et ekstra bonusopprykk på 10 prosentpoeng umiddelbart ved byttet.
For å benytte deg av denne muligheten, kan du enkelt få uforpliktende tilbud på forsikring via Bytt.no. Da lar du selskapene konkurrere om å gi deg den beste prisen, samtidig som du fremskynder bonusopptjeningen din.
Sjekk skadeoppgjøret før du velger selskap
Når uhellet er et faktum, er prisen på forsikringen underordnet. Da er det skadeoppgjøret som gjelder. Det hjelper lite med en billig forsikring dersom selskapet er vanskelig å ha med å gjøre når du faktisk trenger dem.
Før du velger hvor du skal forsikre bilen din, er det avgjørende å undersøke hvordan selskapene behandler kundene sine i praksis. Ved å sjekke norske kunders erfaringer med forsikringsselskapene, kan du enkelt se hvilke aktører som leverer raske, rettferdige og problemfrie skadeoppgjør – og hvilke du bør styre unna.
