Den farlige forvirringen
Se for deg at oppvaskmaskinen lekker i løpet av natten. Kjøkkengulvet er ødelagt, og vannet har trukket inn i veggene. Hvem tar regningen, og hva skjer med boliglånet dersom skadene er så omfattende at hjemmet blir ubeboelig?
For mange nordmenn starter forvirringen akkurat her. Grenseoppgangen mellom innboforsikring og boligforsikring (husforsikring) er en klassisk kilde til både farlig underdekning og unødvendig dobbeltforsikring.
Problemet er spesielt utbredt i borettslag og sameier. Mange tror feilaktig at fellesutgiftene dekker alt, og dropper sin private forsikring.
"En landsomfattende undersøkelse utført av Norsk Gallup viser at 10 prosent av de som bor i borettslag oppgir at de ikke har tegnet egen innboforsikring."
Samtidig sitter tusenvis av beboere og betaler i dyre dommer for en privat husforsikring de overhodet ikke har bruk for. Løsningen ligger i å forstå nøyaktig hvor bygget slutter og dine private eiendeler begynner.
«Snu huset på hodet»-regelen
Skillet mellom innbo og bygning i norsk forsikring følger et knallhardt prinsipp om løsøre kontra fastmontert eiendom. Forsikringsbransjen bruker en svært visuell og effektiv metode for å trekke denne grensen.
En etablert bransjestandard er den såkalte snu huset på hodet-regelen. Se for deg at du løfter opp boligen din og rister den opp-ned. Alt som faller ut, er innbo.
Dette betyr at innboforsikringen dekker dine personlige eiendeler som møbler, klær, elektronikk og sportsutstyr. Dette er gjenstander du normalt tar med deg den dagen du flytter.
Husforsikringen dekker derimot selve bygningsmassen og alt som henger fast. Dette inkluderer vegger, tak, parkett, baderomsutstyr og fastmontert kjøkkeninnredning. Eier du en enebolig eller et rekkehus, må du sørge for å ha en solid husforsikring som dekker bygget.
Hva med integrerte hvitevarer?
Kjøkkenet er det rommet hvor flest tråkker feil. Moderne kjøkken har ofte integrerte hvitevarer som kjøleskap og stekeovn, skjult bak skapfronter.
Regelen her er krystallklar: Integrerte hvitevarer regnes som en del av bygningen, mens frittstående apparater er innbo.
Både Gjensidige og Fremtind (SpareBank 1) definerer gjenstander som er bygd inn i skap eller tilkoblet fast røropplegg som fastmontert innredning. Disse dekkes av husforsikringen. Det finnes imidlertid unntak i markedet. If sin «Super innboforsikring» dekker for eksempel både frittstående og integrerte enheter. Her kan du se hvordan kundene vurderer If Skadeforsikring sammenlignet med resten av markedet.
Borettslagfellen: Kaster du penger ut av vinduet?
Bor du i et borettslag eller et sameie, er ansvarsfordelingen annerledes enn om du eier en frittstående enebolig. Borettslaget er pålagt å forsikre bygningsmassen kollektivt.
Kostnaden for denne fellesforsikringen er allerede bakt inn i felleskostnadene dine. Den dekker yttervegger, tak, fellesarealer og faste installasjoner inne i leiligheten din, inkludert parkett og integrerte hvitevarer.
Å tegne en egen, privat husforsikring på toppen av dette er rent tap. Norsk lov forhindrer deg nemlig i å tjene penger på en skade.
"Berikelsesforbudet i norsk forsikringsrett innebærer at man kun får dekket det reelle økonomiske tapet én gang, uavhengig av hvor mange poliser man har betalt for."
Du må derimot sørge for din egen innboforsikring, og det kan lønne seg å se etter en spesialisert forsikring til leiligheten som er tilpasset din boform. Skulle du være uheldig og forårsake en skade som rammer selve bygget – og du blir holdt erstatningsansvarlig – har innboforsikringen en ekstra sikkerhetsventil. En god privat forsikring kan nemlig dekke borettslagets egenandel på inntil 100 000 kroner.
Fasiten: Slik rydder du opp i forsikringene
Å betale for feil dekning er like dyrt som det er unødvendig. Slik oppsummerer du ditt faktiske behov før du innhenter nye priser:
- For deg i enebolig/rekkehus: Du trenger både en god husforsikring for bygningsmassen og innboforsikring for eiendelene dine.
- For deg i borettslag/sameie: Du trenger kun innboforsikring. Bygget er allerede forsikret gjennom felleskostnadene.
- For integrerte hvitevarer: Sjekk om borettslagets forsikring eller din utvidede innboforsikring dekker disse, slik at du ikke får deg en ubehagelig overraskelse ved en vannskade.
Når du nå vet nøyaktig hvilken dekning du trenger, er neste steg å la selskapene slåss om å gi deg den laveste prisen. Bruker du Bytt.no sin anbudstjeneste for forsikring, kan du krysse av for kun de forsikringene du faktisk har behov for. Tjenesten er gratis, og du mottar uforpliktende tilbud fra flere selskaper samtidig – slik at selskapene konkurrerer om å gi deg den beste prisen.
