Den dyre fellen mange går i
Når ryggen svikter eller den psykiske belastningen blir for stor, er månedslange ventelister i det offentlige helsevesenet en enorm påkjenning. Løsningen for mange er en privat behandlingsforsikring.
Men før du drar frem kortet, må du stoppe opp. Sannsynligheten er stor for at du allerede har denne dekningen.
Et stort flertall av de som har behandlingsforsikring i Norge er dekket gjennom arbeidsgiver. Siden dette er en utgiftsdekkende forsikring hvor behandlingen kun dekkes én gang, gir det absolutt ingen økonomisk oppside å være dobbeltforsikret.
Å betale for en privat polise når du allerede er dekket via jobben, er å kaste penger rett ut av vinduet.
Sjekkliste: Har du allerede dekning?
For å avdekke om du allerede har helseforsikring, må du gjøre følgende før du kjøper noe eget:
- Sjekk personalhåndboken: Eller ta direkte kontakt med HR-avdelingen på arbeidsplassen din.
- Undersøk fagforeningsfordeler: Mange forbund har dette innbakt i medlemskapet.
- Sjekk partnerens polise: Undersøk om du allerede er registrert som medforsikret under din ektefelle eller samboers forsikring.
Hva dekker egentlig forsikringen?
Hvis du har konstatert at du trenger en individuell behandlingsforsikring, må du vite hva du faktisk betaler for. Den etablerte standarden i det private forsikringsmarkedet er en knallhard behandlingsgaranti.
Du er garantert time til spesialist, bildediagnostikk eller operasjon innen 10 virkedager etter godkjent henvisning. Enkelte selskaper tilbyr til og med dagmulkt dersom de bryter denne fristen.
Store forskjeller på fysioterapi
Vilkårene for fysikalsk behandling varierer kraftig mellom de ulike forsikringsselskapene. Det er her du virkelig må lese det med liten skrift:
- If: Tilbyr ubegrenset medisinsk nødvendig behandling.
- Gjensidige: Begrenser dekningen til 12 behandlinger per 12 måneder.
- Storebrand: Tilbyr fra 5 til 24 behandlinger, avhengig av hvilket dekningsnivå du velger.
Rask hjelp for psykisk helse
For psykisk helsehjelp er standarden mer uniform. Forsikringsselskapene tilbyr normalt inntil 10 behandlinger hos psykolog per 12-måneders periode.
I tillegg får du ofte tilgang til digitale selvhjelpsprogrammer og inntil 10 samtaler med akutt psykologisk førstehjelp dersom du opplever traumatiske hendelser.
Når trenger du henvisning fra lege?
En vanlig misforståelse er at du alltid må innom fastlegen først. Slik fungerer regelverket i praksis:
- Bestilles direkte (uten henvisning): Fysikalsk behandling (fysioterapi og kiropraktikk), digital allmennlege og akutt psykologisk førstehjelp.
- Krever legehenvisning: Ordinær psykologbehandling, bildediagnostikk (som MR og røntgen) og utredning hos legespesialist.
Slik presser du prisen ned
Prisen på en individuell behandlingsforsikring er ikke satt i stein. Den fastsettes individuelt basert på din alder, yrke, inntekt og helseerklæring.
Du kan selv redusere den månedlige premien ved å velge en fast egenandel per konsultasjon, eller ved å bevisst redusere antall fysikalske behandlinger i avtalen din. I tillegg bør du følge med på årlige prisjusteringer for å unngå forsikringsselskapenes lojalitetsskatt.
For å kutte kostnadene ytterligere, må du utnytte rabattene selskapene tilbyr. Du kan oppnå samlerabatter på hele 18–20 % hos forsikringsselskapene hvis du samler flere poliser. Du bør også sjekke om du kan benytte kollektive rabattavtaler via yrkes- og fagorganisasjoner som Tekna og YS.
For å sikre at du får den beste dekningen til lavest mulig pris, må du la selskapene prise seg ned for å vinne deg som kunde. Gjør det enkelt og få uforpliktende tilbud på forsikring fra flere selskaper samtidig. Da får du raskt oversikt over hvem som gir deg de beste vilkårene for din helse, uten at du betaler en krone for mye.
