Myten om "nulltoleranse" i bakken
Vinterferien er høysesong for skader, og mange nordmenn lever i troen på at reiseforsikringen automatisk slutter å gjelde idet man bestiller noe sterkt i glasset på afterski. Frykten for å bli stående alene med en sykehusregning på hundretusener er reell, men jussen er heldigvis mer nyansert enn mange tror.
Det finnes ingen spesifikk "alkoholparagraf" i Forsikringsavtaleloven som setter en fast promillegrense for reiseforsikring, slik veitrafikkloven gjør for bilkjøring. I stedet handler det om årsakssammenheng og begrepet grov uaktsomhet.
For deg som vil være sikker på at du har et selskap som håndterer skadeoppgjør rettferdig, er det lurt å sjekke hva andre kunder sier. På Bytt.no kan du lese over 40 000 brukeromtaler for å se hvilke selskaper som er enklest å ha med å gjøre når uhellet er ute.
Hva betyr egentlig "grov uaktsomhet"?
Når forsikringsselskapet skal vurdere om de vil redusere eller avslå erstatningen din (avkortning), ser de på om du har opptrådt grovt uaktsomt. Juridisk defineres dette som et "markert avvik fra vanlig forsvarlig handlemåte".
Det er altså ikke promillen i seg selv som feller deg, men handlingene dine. Typiske eksempler på grov uaktsomhet i fjellet kan være:
- Å kjøre slalåm i tydelig beruset tilstand.
- Å ignorere skilt om skredfare eller sperrede løyper.
Dersom du skader deg eller mister utstyr fordi du ikke var i stand til å ta vare på deg selv, kan selskapet redusere utbetalingen. Ifølge Forsikringsavtaleloven § 4-8 (for ting) og § 13-9 (for personskade) kan ansvaret settes ned eller falle helt bort dersom sikrede har fremkalt forsikringstilfellet ved nettopp grov uaktsomhet.
Kravet om årsakssammenheng
Det viktigste punktet som ofte misforstås, er kravet om årsakssammenheng. For at forsikringsselskapet skal kunne korte ned på erstatningen, må de sannsynliggjøre at det var ruspåvirkningen som var årsaken til skaden.
Her er forskjellen i praksis:
- Du dekkes: Du har drukket tre øl på afterski, går ut, og får en takstein i hodet eller blir påkjørt av en annen skikjører. Her er det ingen sammenheng mellom din promille og skaden. Uhellet ville skjedd uansett.
- Du dekkes neppe: Du er sterkt beruset, mister balansen i en enkel bakke, og brekker beinet. Her er din tilstand den direkte årsaken til skaden.
Det er lett å tenke at en øl for mye automatisk sletter alle rettigheter, men i praksis skal det altså en konkret vurdering til.
Slik ser vilkårene ut hos de store selskapene
Selv om loven ligger i bunn, har selskapene sine egne formuleringer i vilkårene som du bør være klar over.
- Tryg presiserer at skader forårsaket av selvforskyldt rus ikke dekkes dersom det kan påvises en årsakssammenheng.
- Gjensidige skriver at erstatningen kan settes ned eller falle bort dersom du har "medvirket til at skadetilfellet inntraff" under påvirkning.
- Europeiske (If) har unntak for behandling som skyldes bruk eller misbruk av alkohol.
Fellesnevneren er at skader som skyldes nedsatt dømmekraft eller balanse, fort blir en dyr affære for din egen lommebok.
Sjekk vilkårene før du reiser
Før du spenner på deg skiene, bør du vite om reiseforsikringen din faktisk er god nok. Dekker den hjemtransport med ambulansefly? Hvor streng er praksisen ved uhell?
Det er store forskjeller på både pris og dekning i markedet. Hos Bytt.no kan du sammenligne reiseforsikringer fra flere selskaper samtidig. Det tar bare noen minutter å se om du kan få bedre vilkår eller lavere pris hos en konkurrent.
Er du usikker på om du betaler for mye i dag? Vi har utviklet en enkel forsikringsrobot som hjelper deg. Test dine forsikringer her for å se potensielle besparelser umiddelbart.
Oppsummert: Kos deg på afterski, men husk at forsikringen er en sikkerhet mot uflaks, ikke en garanti mot dårlig dømmekraft. Hvis alkoholen gjør at du tar sjanser du ellers ikke ville tatt, står du fort alene om regningen.
