Illusjonen av gratis penger
Du står i bilhallen. Den nye elbilen skinner, og over taket henger et massivt skilt: 0 % kampanjerente. For mange bilkjøpere utløser dette en intens frykt for å gå glipp av et kupp.
Men realiteten er en annen. En markedsført nominell rente på 0 % på et billån betyr ikke at finansieringen er gratis, da etablerings- og termingebyrer samt tinglysingsgebyr gir en positiv effektiv rente og reelle lånekostnader.
Før du signerer papirene fra forhandleren, må du kjenne til de skjulte mekanismene som ligger bak disse lokketilbudene.
Kontantrabatten du går glipp av
Bilforhandlere gir sjelden ved dørene uten å ta det igjen et annet sted. Ved å takke ja til forhandlerens subsidierte kampanjerente risikerer bilkjøperen å miste muligheten til å forhandle frem en kontantrabatt på bilens kjøpesum. Årsaken er enkel: Forhandlere subsidierer ofte renten fremfor å senke selve listeprisen.
Dette betyr at du i realiteten betaler for den "billige" renten gjennom en høyere kjøpesum.
En rentekampanje er kun økonomisk fordelaktig dersom den samlede rentebesparelsen i kampanjeperioden overstiger det tapte prisavslaget man alternativt kunne oppnådd som kontantkunde. Ofte vil et ordinært billån fra banken kombinert med en solid prisforhandling gi et langt bedre totalregnestykke.
Rentesjokket etter 36 måneder
Den største økonomiske fellen ligger i låneavtalens levetid. Kampanjerenter på billån er normalt tidsbegrenset til tre år (36 måneder), hvoretter lånet automatisk justeres opp til finansieringsselskapets ordinære, flytende listepris.
Når en treårig kampanjeperiode på billånet utløper, kan gjenstående restgjeld gi et markant rentehopp i månedlige utgifter når renten øker.
Mange planlegger å flytte lånet til sin egen bank når kampanjen er over, men dette er ikke alltid rett frem. Å flytte et billån til en ny bank etter endt kampanjeperiode krever at den nye banken overtar det eksisterende salgspantet, fordi Panteloven forhindrer etablering av nytt salgspant etter at bilen er overlevert. Det krever at du kvalifiserer for lån hos den nye banken på det tidspunktet, men du kan forberede deg ved å lære mer om hvordan du flytter billånet for å unngå rentesjokket i god tid før kampanjen utløper.
Risikoen ved null i egenkapital
Enkelte bilforhandlere tilbyr kampanjerenter helt ned til 0 kr i egenkapital for å stimulere salget. Dette står i sterk kontrast til bankenes ordinære trappemodeller, der lav egenkapital automatisk gir høyere rente. I det tradisjonelle bankmarkedet for billån kreves det som regel minimum 35 prosent egenkapital for å oppnå bankenes laveste veiledende rente.
Selv om det er fristende å kjøpe bil uten oppsparte midler, bærer det med seg en betydelig fallgruve:
- Kjøp av ny bil med lite eller ingen egenkapital kombinert med lang løpetid øker risikoen for negativ egenkapital, ettersom bilens verdifall er størst de første årene slik at restgjelden kan overstige bilens verdi.
Dersom du faktisk har behov for 100 % finansiering, bør du alltid sjekke markedets beste billån uten egenkapital uavhengig av forhandlerens tilbud.
Slik tar du det smarte valget
Ikke la deg blende av isolerte månedsbeløp de første tre årene. For å vurdere forhandlerfinansiering mot bankenes ordinære grønne billån må man sammenligne effektiv rente og totalkostnad over hele løpetiden, ettersom grønne billån gir en stabil rentefordel mens kampanjerenter stiger betydelig etter bindingstiden.
Gjør følgende før du kjøper bil:
- Be forhandleren om bilens pris uten finansiering (kontantpris), og forhandle frem en rabatt.
- Finn markedets laveste rente for din bil. Kjøper du elbil, bør du sjekke oversikten over de beste grønne billånene.
- Sammenlign totalkostnaden på forhandlerens tilbud mot din egen bankløsning over hele nedbetalingstiden, ikke bare de første 36 månedene.
Bruk Bytt.no sin komplette oversikt til å sammenligne alle billån. På den måten sikrer du at du ikke betaler overpris for en bil i forkledning av et "gratis" lån.
