Dette bestemmer hva du får i boliglån
I korte trekk er det 4 faktorer som banken primært ser på når de skal vurdere om du kan få et boliglån, og ikke minst hvor mye du kan låne. Kort fortalt så ser banken på:
-
Inntekt
- Det kanskje viktigste punktet for hvor mye du kan få i boliglån er den samlede inntekten til deg (og evt. medlånetaker).
- Retningslinjene til banken er at de kan maksimalt gi deg fem ganger din/deres inntekt minus gjeld du/dere har fra før.
- Så hvis dere har til sammen 800 000 kr i årlig inntekt betyr det et maksimalt boliglån på 4 millioner kroner.
-
Økonomisk kontroll
- Bankene krever lønnslipper fra de siste månedene, samt at de gjør en “kredittanalyse” av deg og evt. medlånetaker. De ser spesielt etter aktive betalingsanmerkninger og ubetalte inkassokrav.
- Dersom du eller din medlånetaker har dette, er det svært liten sjans for å få et boliglån. Det er ikke dermed sagt at alt håp er ute. Hvis du klarer å løse opp i anmerkningene og kan vise til en lengre periode med økonomisk stabilitet vil bankene være mer tilgivende.
-
Eksisterende gjeld
- Din/deres samlede gjeld fra før. Her inngår alt av studielån, kredittkort, forbrukslån, billån og alle andre typer gjeld. Desto mer gjeld du har desto mindre kan du låne.
- Bankene estimerer din totale gjeldstyngde opp mot inntekten din, så hvis du f.eks har 300 000 i forskjellig gjeld, betyr det tilnærmet 300 000 i mindre boliglån.
-
Egenkapital og kausjonist
- Det er et krav om at du må selv stille med minimium 15% egenkaptial, og banken kan så stille med resterende 85% av kjøpssummen.
- Det betyr at hvis du skal kjøpe en bolig til to millioner kroner så må du selv dekke inn 300 000 kroner.
- Dette kan reduseres/hjelpes noe ved hjelp av en kausjonist. En kausjonist lar banken ta sikkerhet i deres eiendeler (som oftest boligen) slik at banken er mer sikret.
- Det er dog mye risiko forbundet med å være kausjonist, og gjøres stort sett bare mellom nær familie.
Ryddig økonomi = mer boliglån
Hvis du eller dere har kredittgjeld så er det en god idé å rydde opp i dette før man søker et boliglån. Bankene aksepterer litt forbruksgjeld så lenge man har en inntekt og evne til å betale ned. Men hvis man komme til banken med masse smålån og gjeld på flere kredittkort så bør du refinansiere dette i forkant. Hvis det er ditt første boliglån du søker, så har du ikke anledning til å “bake” dette inn i boliglånet. Da kan det være smart å samle alle dine smålån inn i et refinansieringslån. Da får du kun én bank å forholde deg til, det blir ofte mye billigere og du har mer kontroll. Vi har utviklert en kalkulator som på 1 minutt viser deg hvor mye du kan spare på å refinansiere kredittgjeld og hvordan du går frem. Prøv den ut her.
Summen av alt dette bestemmer hvor mye du kan få i boliglån
Når banken har all denne informasjonen om deg/dere så har de et fasitsvar på hvor mye de ønsker å tilby deg i boliglån, og til hvilken rente. Renten er viktig, da den varierer fra bank til bank og er i de fleste tilfeller individuell. Bankene opererer med en generell fra-rente, men det smarteste du kan gjøre er å sammenligne tilbud på boliglån fra flere banker. Her på Bytt.no kan du enkelt sammenligne alle boliglån som finnes på markedet, sortert etter de billigste fra- rentene. Sammenlign alle boliglån her.
Ettersom rentene settes individuelt til hver lånesøknad så er det vanskelig å lage en fasit. Vi kan likevel gjøre noen antakelser, basert på bankenes retningslinjer og dine egne forutsetninger.
Denne tabellen er kun ment for å være veiledende og ditt endelige lånetilbud vil variere mye mellom bankene. Vårt beste råd er å sammenligne de billigste boliglånene og se selv hva bankene tilbyr deg eller dere.
Én person, ingen barn, 100 000 kr i eksisterende gjeld
| Inntekt | Du kan låne | Din egenkapital |
|---|---|---|
| 400 000 kr | 1 600 000 kr | 240 000 kr |
| 450 000 kr | 2 100 000 kr | 315 000 kr |
| 500 000 kr | 2 400 000 kr | 360 000 kr |
| 550 000 kr | 2 650 000 kr | 397 000 kr |
| 600 000 kr | 2 900 000 kr | 435 000 kr |
| 650 000 kr | 3 150 000 kr | 472 000 kr |
| 700 000 kr | 3 400 000 kr | 510 000 kr |
| 800 000 kr | 3 900 000 kr | 585 000 kr |
| 900 000 kr | 4 400 000 kr | 660 000 kr |
Par, to barn, 250 000 kr i eksisterende gjeld
| Felles inntekt | Dere kan låne | Deres egenkapital |
|---|---|---|
| 600 000 kr | 1 150 000 kr | 172 000 kr |
| 650 000 kr | 1 650 000 kr | 248 000 kr |
| 700 000 kr | 2 150 000 kr | 322 000 kr |
| 750 000 kr | 2 650 000 kr | 397 000 kr |
| 800 000 kr | 3 150 000 kr | 472 000 kr |
| 850 000 kr | 3 365 000 kr | 547 000 kr |
| 900 000 kr | 4 150 000 kr | 622 000 kr |
| 950 000 kr | 4 500 000 kr | 675 000 kr |
| 1 000 000 kr | 4 750 000 kr | 712 000 kr |
