Nyttig å vite om hytte- og fritidsboliglån
Er det forskjell på et hyttelån og et vanlig boliglån? Svaret er både ja og nei og kommer an på hvilken bank du velger å se på.
Et hyttelån (også kjent som fritidsboliglån) er hos de fleste bankene et eget låneprodukt de tilbyr, og således et låneprodukt du kan sammenligne mot hverandre her på Bytt.no.
I korte trekk så kan et hyttelån oppsummeres med følgende karakteristikker:
- Har ofte litt høyere rente enn en vanlig boliglån
- Krever ofte litt mer sikkerhet/egenkapital enn et vanlig boliglån
- Det er ofte ønskelig fra bankens side at hytten er i god stand og ligger i et relativt populært område
Det finnes mange måter å finansiere hyttedrømmen. Hvilken metode som passer for deg kommer hovedsakelig an på hvor mye eksisterende gjeld du har, og den økonomiske situasjonen. Hovedsakelig finansieres kjøp av hytte på følgende måter:
1: Du har mye gjeld og lite egenkapital
Hvis du ikke har nedbetalt mye på boliglånet ditt og heller ikke har mye egenkapital tilgjengelig, så kan det fort bli utfordrende å få et hyttelån.
Dette er til dels grunnet de strenge reglene for kjøp av bolig som kom i januar 2017. Disse reglene strekker seg også til kjøp av sekundærbolig (i dette tilfellet en hytte) som betyr at ved kjøp av hytte så trenger du minst 15% egenkapital. Du kan ta sikkerhet i egen bolig, men det fordrer at en del av boliglånet ditt er nedbetalt.
Det som kan hjelpe deg i et slikt scenario er at du finner en hytte som er i god stand og er bygget i et populært område. Dette anser bankene som mer “sikkert” og ved flittig sparing til egenkapital så kan hyttedrømmen fort bli realisert.
2: Du har nedbetalt en betydelig andel gjeld på boliglånet ditt
Hvis du begynner å nærme deg 50-60% nedbetalt boliglån så har du fort flere muligheter. Da kan du f.eks gjøre om boliglånet ditt til et rammelån. Da får du fleksibel kapital til en svært gunstig rente. Les mer om rammelån her. Det kan også være aktuelt å bake hyttelånet inn i boliglånet ditt slik at du kun har ett boliglån å forholde deg til.
I de fleste tilfeller er det riktignok normalt at man øker sitt primære boliglån tilsvarende kravet for egenkapitalen hyttelånet krever, og at man da får to lån og forholde seg til. F.eks:
- Du har 2 millioner igjen på boliglånet (på en bolig taksert til 4 millioner).
- Du ønsker å kjøpe en hytte til 2 millioner, og har 100 000 kr i egenkapital.
- Du søker på et hyttelån med maksimalt 75% belåningsgrad, som betyr at du trenger 500 000 i egenkapital.
- Siden du har 100 000 kr fra før, så øker banken boliglånet ditt med 400 000. Da har du tilgjengelig 500 000 i kapital.
Hvor mye kan jeg få i et hyttelån?
De samme mekanismene som bestemmer hvor mye du kan få i et boliglån gjelder også for hyttelån. Bankene ser hovedsakelig på:
- Inntekt: Veil. retningslinjer for bankene er at din/deres totale gjeldsbyrde ikke overstiger 5 ganger inntekten du/dere har.
- Økonomi: Bankene ser på tidligere historikk og evaluerer hvorvidt de kan stole på at du betaler regninger på tiden og er økonomisk forsvarlig.
- Gjeld: Banken ser på all din/deres gjeld samlet (studielån, kredittkort, billån og ikke minst boliglån) og gjør en totalvurdering. Bankene opererer med at du/dere skal tåle en økning på 5% av total gjeld.
- Egenkapital: Desto mer egenkapital du har desto mer kan du låne. Som nevnt i eksempelet ovenfor så kan du låne opp på boliglånet ditt for å sikre deg egenkapital til et hyttelån - forutsatt at du faktisk har nedbetalt noe på boliglånet.
Her kan du lese mer i detalj om hvor mye man generelt sett kan få i boliglån.
Den totale kostnaden er avgjørende
En hytte er ofte dyrere enn man tror, og dette vet bankene. Derfor er summen du kan få i et hyttelån ofte lavere enn hva man kanskje forventer. Som med en bolig, så påløper det en rekke merkostnader med en hytte og mange man ofte ikke tenker på. En tommelregel er at en moderne hytte med strøm, vann og TV koster omtrent 100 000 kr i året (avdrag på lån ikke inkludert). Dersom man har en en litt mer kommelig hytte kan man halvere denne kostnaden. Disse beløpene består som regel av:
- Strøm
- Vann og kloakk
- Avfall
- Brøyting
- Forsikring
- Eiendomsskatt
- Vedlikehold
- Rentekostnaden
Avhengig av hvor mye hytten brukes og hvor dyr den i utgangspunkt er, så kan døgnprisen fort passere et par tusen (ved lite bruk) og et par hundrelapper (ved mye bruk). Så det kan være verdt å regne på hvor mye hytten faktisk vil koste før man setter i gang.
Tips: Sjekk med hyttelån hos de lokale bankene
Her på Bytt.no kan du sammenligne alle hytte- og fritidsboliglån som finnes på markedet. I vår renteoversikt så kan du også skrive inn postnummer til området der du vurderer å kjøpe hytte, slik at du får inkludert lokale banker. Disse bankene kan ofte strekke seg litt lengre enn nasjonale banker, da de har en egeninteresse i å “bygge opp” lokalområdet sitt.
Hvis du ønsker å kjøpe en hytte på etablerte hyttefelt som f.eks Geilo eller Hemsedal så gir nok de fleste banker tommelen opp, men hvis du ønsker å kjøpe en hytte på mer ukjente steder/områder under utbyggelse så er det en god idé å høre med de lokale bankene.
Tips: Slik får du den beste og billigste hytteforsikringen
Bankene krever naturligvis at hytten din er forsikret, på lik linje som de krever at du forsikrer huset ditt. Bankene krever at du har en hytteforsikring, og anbefaler samtidig at du har en innboforsikring. Her på Bytt.no kan du få tilbud fra flere forsikringsselskaper på både hytte- og innboforsikring. Våre forsikringstjenester er brukt av flere hundre tusen forsikringskunder og er helt gratis for deg. Les mer om hytteforsikring og prøv selv.
