Prissjokk på bilforsikring til Volkswagen e-Golf
Forsikringsmarkedet for elbiler har vært gjennom en brutal priskorreksjon. Markedsdata viser at forsikringspremiene i privatmarkedet har hatt en generell oppgang på hele 15,8 prosent det siste året, drevet av økte reparasjonskostnader og dyrere reservedeler. I denne sammenhengen er det viktig å vite om forsikringsselskapet fritt kan sette opp prisen på polisen din uten varsel.
Denne utviklingen fører til at mange havner i lojalitetsfellen, der gamle rabatter ikke lenger kompenserer for den generelle prisstigningen. For en gjennomsnittlig 30 år gammel fører uten oppspart bonus, er prisene nå historisk høye.
"For en 30 år gammel fører uten bonus vil full kasko på en 2019-modell e-Golf nå passere 15 000 kroner årlig på grunn av prissjokk i markedet."
Velger du i stedet delkasko for den samme bilen, ligger prisnivået typisk i sjiktet 11 000 til 12 000 kroner. Prisforskjellen mellom delkasko og full kasko utgjør dermed flere tusen kroner i året. Det er derfor avgjørende å forstå nøyaktig hva kasko dekker før man velger dekningsgrad for en eldre elbil.
Den store fellen: Hva dekker egentlig batteriforsikringen?
Mange e-Golf-eiere lever i den tro at forsikringen fungerer som en garanti for bilens rekkevidde. Det er en farlig misforståelse.
Maskinskadedekningen (ofte kalt Superkasko eller Kasko Pluss) fungerer som et sikkerhetsnett mot havari på bilens høyspentbatteri og elektronikk etter at fabrikkgarantien har utløpt. Men vilkårene er krystallklare: Forsikringen dekker utelukkende plutselige og uforutsette skader.
Gradvis kapasitetstap, naturlig degradering og redusert batterihelse regnes som normal slitasje. Dette dekkes ikke av noen forsikringsselskaper.
Selskapene med best aldersgrense
Tradisjonelt har forsikringsselskapene kuttet batteridekningen når bilen fyller 10 år. I dag ser vi at enkelte aktører strekker seg lenger, mens flere utfordrere har overraskende dårlige vilkår:
- 12 års dekning: Selskaper som Gjensidige, Storebrand og Frende dekker skader på batteripakken frem til bilen er 12 år gammel eller har kjørt 200 000 kilometer.
- 10 års dekning: Aktører som If, Tryg og Fremtind avslutter sin maskinskadedekning når bilen runder 10 år eller passerer 200 000 kilometer, mens KLP og Eika avslutter dekningen ved første hovedforfall etter 10 år.
- 8 års dekning: Utfordrere som Watercircles og Tide har enda strengere vilkår, og kutter dekningen allerede når bilen er 8 år gammel.
Slik straffes du på egenandelen
Selv om du har dekningen i behold, må du være forberedt på at egenandelen øker brutalt i takt med bilens slitasje. Selskapene bruker nå i stor grad kilometerstand og alder for å velte mer av kostnaden over på deg:
- If Forsikring: Opererer med en fast egenandel på 8 000 kroner, pluss et kilometerfradrag. Fradraget er 10 prosent ved 100 000 km, og øker til 20 prosent ved 150 000 km. Se hvordan kundene vurderer skadeoppgjøret hos If Skadeforsikring her.
- Tryg: Har innført faste trappetrinn. Egenandelen er 8 000 kroner inntil 120 000 km, 14 000 kroner opp til 160 000 km, og hele 20 000 kroner hvis bilen har gått mellom 160 000 og 200 000 km. Du kan lese ferske omtaler og se kundetilfredsheten til Tryg Forsikring på Bytt.no.
- Fremtind: Benytter et eget aldersfradrag for elbilbatterier. Fradraget starter på 10 prosent når bilen er 5 år, og øker med 10 prosent årlig inntil det når et tak på 50 prosent. Sjekk om kundene er fornøyde med vilkårene hos Fremtind Forsikring før du bytter.
Myten om batteribytte til en halv million
Mange e-Golf-eiere frykter at et batterihavari utenfor garanti betyr økonomisk ruin. Offisielle priser for utskifting av en komplett batteripakke hos autoriserte forhandlere er rapportert til over 440 000 norske kroner (ca. 38 000 euro).
Sannheten er heldigvis at du sjelden trenger å bytte hele batteriet.
Uavhengige spesialverksteder, som for eksempel Elbilmek, tilbyr i dag modulbasert reparasjon. Dette betyr at de kun bytter ut de defekte battericellene.
"En enkelt modul på omtrent 1,8 kWh koster rundt 1 800 euro (ca. 21 000 kroner) pluss arbeidskostnader ved reparasjon."
Dette gjør at et batteritrøbbel utenfor garanti er en kjip, men fullt håndterbar utgift, selv om du ikke lenger har maskinskadeforsikring.
Kasko eller delkasko for eldre e-Golf?
De eldste e-Golf-modellene fra 2014 og 2015 er nå over 11 år gamle. I praksis betyr dette at de hos de aller fleste tilbydere ikke lenger kvalifiserer for maskinskadeforsikring.
Når sikkerhetsnettet for batterihavari forsvinner, endres også regnestykket for hvilken dekningsgrad du bør velge.
Det anbefales normalt å vurdere overgang fra full kasko til delkasko når bilens verdi faller under 50 000 til 100 000 kroner. Med delkasko er du fortsatt dekket mot brann, tyveri, glasskader og veihjelp, men du slipper å betale en høy premie for en kaskoforsikring som uansett ikke dekker bilens mest kritiske komponent.
Slik sikrer du deg den billigste avtalen
Fordi forsikringsselskapene vurderer risikoen for eldre elbiler så ulikt, skiller det tusenvis av kroner mellom det dyreste og billigste selskapet. Selskapet som er billigst på en 2015-modell med delkasko, er sjelden det samme selskapet som gir best pris på en 2020-modell med full kasko. Eier du en nyere modell i samme familie, kan du også sammenligne vilkårene for forsikring til Volkswagen ID.3 for å se hvordan prisene skiller seg ut.
For å unngå å betale for mye, bør du jevnlig sette forsikringene dine ut på anbud.
På Bytt.no kan du enkelt få uforpliktende tilbud på bilforsikring fra flere selskaper samtidig. Ved å la selskapene konkurrere om deg, sikrer du at du får den beste kombinasjonen av pris og vilkår tilpasset akkurat din e-Golf. Du kan også lese mer og sammenligne bilforsikringer i vår store oversikt.
