Den klassiske konfirmasjonstabben
Våren er høytid for konfirmasjoner, og mange 15-åringer sitter plutselig med store summer på konto. Foreldrenes ryggmargsrefleks er ofte å overføre pengene rett til en BSU-konto. Intensjonen er god, men matematikken er nådeløs.
Dette er nemlig en av de vanligste og dyreste feilene norske familier gjør med sparepengene sine, og det finnes flere feller ved konfirmasjonspenger man bør kjenne til før man låser beløpet.
Skattefradraget for BSU-sparing er på 10 prosent. Det betyr at dersom dere fyller opp årets kvote på 27 500 kroner, har ungdommen krav på opptil 2 750 kroner i skattelette. Problemet oppstår fordi dette fradraget krever at ungdommen faktisk betaler skatt.
For inntektsåret 2026 er frikortgrensen satt til 100 000 kroner. Tjener konfirmanten under dette, betaler de null i skatt, og fradraget forsvinner ut i løse luften.
"Hvis man ikke får brukt skattefradraget ett år fordi skatten er for lav, er det ingen mulighet for å flytte dette fradraget til et annet år."
Regelverket gir ingen utsettelse. Sparer du i BSU uten tilstrekkelig inntekt, taper du skattefordelen for alltid.
Parker pengene smart i mellomtiden
Frem til ungdommen får seg en deltidsjobb og tjener over 100 000 kroner, må konfirmasjonspengene parkeres et annet sted. Svaret er en fleksibel høyrentekonto uten bindingstid.
Per april 2026 er rentemarkedet svært gunstig for innskytere. Mindre nisjebanker knuser de store forretningsbankene på vilkår. Bank2 troner på toppen med en effektiv rente på 4,92 %. Rett bak følger aktører som Morrow Bank og Collector (Norion Bank) med 4,80 %, mens Svea Bank gir 4,65 % fra første krone. Selv om dette er mindre aktører, sørger innskuddsgarantien for at pengene dine er like trygge her som i storbankene.
For å sikre at konfirmasjonspengene vokser optimalt, bør du sjekke den løpende oppdaterte oversikten og finne markedets beste høyrentekonto hos Bytt.no. Her kan du enkelt filtrere på vilkår og finne banken som gir best avkastning akkurat nå.
Hinderløyper i nettbanken: Krav om samtykke
Når dere skal opprette en ny sparekonto for en mindreårig, møter mange foreldre en frustrerende vegg i nettbanken.
Ifølge vergemålsloven representerer foreldrene barnet i fellesskap. Hovedregelen hos storbanker som DNB, Nordea og SpareBank 1 er derfor at begge verger må signere avtalen elektronisk med BankID. Har du ikke partnerens BankID-signatur klar, stopper prosessen opp.
Dersom du har dokumentert eneansvar for barnet, kan du opprette kontoen alene, men banken vil kreve fremvisning av fødselsattest eller bekreftelse på foreldreansvar.
Smutthullet: Sparing i foreldres navn
Mange velger derfor et helt lovlig smutthull: Å opprette en høyrentekonto i forelderens eget navn, men øremerke pengene til barnet. Dette er en populær form for sparing til barn som eliminerer kravet om dobbel signatur, men det medfører noen viktige juridiske konsekvenser du må kjenne til:
- Skattepliktig formue: Pengene tilhører juridisk sett deg som forelder. De inngår i din skattepliktige formue og vil gå inn i ditt bo ved en eventuell skilsmisse, gjeldsforhandlinger eller dødsfall.
- Ingen inngripen fra Statsforvalteren: Sparer du i barnets navn og beløpet overstiger 2G, overtar Statsforvalteren forvaltningen av pengene. Dette unngår du helt ved å ha kontoen i ditt navn.
- Trygt for Lånekassen: Formue registrert på deg påvirker ikke ungdommens fremtidige rett til utdanningsstipend.
Slik legger du den ultimate spareplanen
Planen for konfirmasjonspengene er egentlig svært enkel når du kjenner reglene.
Først bruker du Bytt.no til å finne en høyrentekonto som gir opp mot 4,92 % rente. La pengene stå her og forrente seg risikofritt.
Følg deretter nøye med på ungdommens inntekt. Det året deltidsjobben drar inntekten et stykke over 100 000 kroner, er det på tide å flytte pengene. Da kan du bruke Bytt.no for å finne landets beste BSU, og endelig la ungdommen håve inn det maksimale skattefradraget på 2 750 kroner.
