Slik tar du tilbake kontrollen over terminbeløpet
Når brevet fra banken tikker inn med varsel om nok en renteheving, er det lett å la panikken ta overhånd. Hver eneste krone teller når marginene i privatøkonomien skvises.
Men før du aksepterer bankens nye krav, må du innse én ting: Du har langt mer forhandlingsmakt enn du tror. Ved å angripe de to største utgiftspostene dine – boliglånet og forsikringene – kan du raskt frigjøre tusenvis av kroner hver eneste måned.
Staten tar en del av regningen
Det første du må huske når renten stiger, er at den reelle kostnaden er lavere enn det banken oppgir.
Rentefradraget for alminnelig inntekt på 22 prosent reduserer den reelle netto månedlige merkostnaden ved en renteøkning tilsvarende. Bor du i tiltakssonen i Nord-Troms og Finnmark, er satsen 18,5 prosent. Dette betyr at staten effektivt sett demper effekten av ethvert rentesjokk.
Unngå bankens lojalitetsstraff
Tror du at banken belønner deg for å være en trofast kunde? Tallene viser det stikk motsatte.
Kunder som har vært i samme bank i fire år betaler i snitt 0,2 prosentpoeng mer i boliglånsrente enn nye kunder som nylig har forhandlet eller flyttet lånet. Å forbli passiv er bokstavelig talt å gi bort penger.
Forbrukerrådets Finansportalen gir en uavhengig markedsoversikt over boliglån basert på bankenes innrapporterte renter, og lar forbrukere sammenligne tilbud og flytte lån. På Bytt.no kan du utnytte denne dataen til din fordel.
Sammenlign alle boliglånsrenter på markedet her
For å stille sterkest mulig i forhandlingene, bør du innhente en ny verdivurdering av boligen. En høyere boligverdi gir lavere belåningsgrad og lavere risiko for banken. Dette gir deg et sterkt forhandlingskort når du skal forhandle ned boliglånsrenten.
Sjekk hvor mye du kan spare og få uforpliktende lånetilbud her
Nødbremsen: Er avdragsfrihet løsningen?
Hvis økonomien virkelig brenner, kan avdragsfrihet virke som en reddende engel. Men dette er et verktøy som må brukes med stor forsiktighet.
Etter utlånsforskriften kreves det normalt avdragsbetaling dersom belåningsgraden overstiger 60 prosent. Bankene har imidlertid full adgang til å innvilge avdragsfrihet under to spesifikke forutsetninger:
- Belåningsgraden din er under 60 prosent.
- Det har oppstått uforutsette omstendigheter som rammer betalingsevnen din.
Avdragsfrihet gir en umiddelbar kortsiktig likviditetslettelse. Baksiden av medaljen er at det øker de fremtidige terminbeløpene og gir vesentlig høyere totale rentekostnader over lånets løpetid. Du betaler kun renter, og gjelden din krymper ikke – derfor bør du vurdere om avdragsfrihet eller rammelån er det beste grepet for din situasjon.
Før du ber banken om å fryse avdragene, bør du alltid regne på de langsiktige konsekvensene.
Bruk boliglånskalkulatoren for å se hva lånet egentlig koster deg
Stopp lekkasjen: Dobbeltforsikringene som tømmer lommeboken
Når boliglånet er optimalisert, er det tid for å granske forsikringene dine. Svært mange nordmenn betaler for trygghet de allerede har.
Mange husholdninger er dobbeltforsikret gjennom overlappende innboforsikring via fagforeningsmedlemskap, eller parallelle reiseforsikringer via arbeidsgiver og kredittkort. Dette er rene penger ut av vinduet.
Skadeforsikring på eiendeler gir aldri dobbel erstatning ved skade. I tillegg er spesialforsikringer for småelektronikk ofte helt overflødige, da disse i de fleste tilfeller allerede dekkes av en utvidet innbo- eller reiseforsikring.
Forbrukere kan enkelt sammenligne priser og vilkår på skadeforsikring på Finansportalen for å avdekke overprising og bytte selskap. Ved å ta en grundig opprydding og samle forsikringene dine, kan du barbere bort unødvendige utgifter på minutter.
