Den usynlige utgiften i byggeprosjektet
Mange som skal bygge drømmehuset stirrer seg blinde på selve renten når de skal velge bank, og vurderer kanskje om de bør søke Husbanken eller privat boliglån for å finansiere prosjektet. Men den virkelige kostnadsfellen i byggeperioden skjuler seg ofte i en helt annen linje i prislisten: byggelånsprovisjonen.
Dette er en avgift du betaler til banken for at de skal holde pengene tilgjengelige for deg i byggeperioden. Og det er her de fleste får seg en ubehagelig overraskelse.
"Provisjonen beregnes ut fra den totale innvilgede kredittrammen, og ikke ut fra det faktiske beløpet man har benyttet."
Dette betyr at selv om du akkurat har støpt grunnmuren og kun brukt et par hundre tusen kroner, betaler du provisjon som om du allerede har brukt hele lånet.
Så mye koster provisjonen deg
En fersk kartlegging av norske banker viser at den typiske byggelånsprovisjonen ligger på 0,33 % per kvartal. Enkelte banker er noe billigere, noe som trekker gjennomsnittet ned til 0,29 %.
Dette høres kanskje lite ut, men summene vokser raskt når de beregnes av en stor kredittramme:
- Har du en låneramme på 4 millioner kroner og byggeperioden varer i 9 måneder, vil en provisjon på 0,33 % koste deg hele 39 600 kroner.
- Dette er penger som går rett ut av vinduet, i tillegg til de vanlige renteutgiftene på det beløpet du faktisk har trukket opp.
Slik kommer du deg ut av byggelånet
Når snekkeren har pakket sammen og huset står klart, har du ett altoverskyggende økonomisk mål: Å bli kvitt det dyre byggelånet så fort som overhodet mulig.
For å omgjøre byggelånet til et ordinært boliglån, krever banken at du kan legge frem svært spesifikk dokumentasjon. Du må skaffe følgende:
- Ferdigattest eller midlertidig brukstillatelse: Dette dokumentet er det absolutte hovedkravet for at konverteringen kan skje.
- Ferdigtakst: Du må få en takstmann til å utarbeide en ny verdivurdering som fastsetter boligens endelige markedsverdi. Her kan en ny e-takst bidra til å knekke bankens priskode og sikre deg en betydelig lavere rente fra start.
- Dokumentasjon på ferdigstillelse: Flere banker krever også dokumentasjon som bekrefter at byggeprosjektet er helt ferdig.
Så snart banken har mottatt dokumentasjonen på at prosjektet er ferdigstilt, vil byggelånet gjøres om til et vanlig boliglån.
Ta kontroll over sluttregningen
Det er i dette overgangsvinduet du har din største mulighet til å spare penger. Når huset står ferdig med en fersk ferdigtakst, sitter du plutselig på et svært attraktivt panteobjekt.
Du er absolutt ikke forpliktet til å beholde ditt nye boliglån i den samme banken som ga deg byggelånet.
Bruk Bytt.no sin komplette renteoversikt for boliglån til å sjekke hvilke banker som tilbyr de laveste effektive rentene akkurat nå. Med en splitter ny bolig i bakhånd, bør du sikte mot toppen av listen.
Vil du vite nøyaktig hva det ferdige huset vil koste deg i måneden med markedets beste rente? Bruk vår boliglånskalkulator for å sette opp et realistisk budsjett for fremtiden.
Gjør overgangen fra byggeplass til ferdig hjem så lønnsom som mulig. La bankene konkurrere om deg, og få uforpliktende lånetilbud fra flere banker før du signerer papirene på det endelige boliglånet.
