Hvorfor starte boligsparing for barn?
Veien inn på boligmarkedet krever betydelig egenkapital. Selv om regjeringen i 2026 senket egenkapitalkravet for boliglån til 10 prosent, er det fortsatt snakk om hundretusenvis av kroner for en gjennomsnittsbolig.
For mange foreldre er det et naturlig valg å starte sparingen tidlig.
Tradisjonell BSU (Boligsparing for ungdom) er en fantastisk ordning, men skattefradraget forutsetter at man faktisk har en skattbar inntekt. Derfor har det liten hensikt å opprette en ordinær BSU-konto for et lite barn. Løsningen er bankenes egne boligspareprodukter.
Slik fungerer boligsparekonto for barn
Bankene kaller det gjerne "Boligspar Ekstra", "BSU Start" eller "Boligsparekonto". Dette er sparekontoer som gir tilnærmet lik rente som vanlig BSU, men uten det statlige skattefradraget.
Til gjengjeld kan du starte sparingen fra den dagen barnet er født.
- Du får markedets desidert beste innskuddsrenter.
- Maksimalt samlet sparebeløp er 300 000 kroner.
- Pengene er strengt øremerket boligformål.
Bankene strekker seg langt for å kapre fremtidige boliglånskunder. Mens vanlige sparekontoer gir lavere avkastning, belønner bankene øremerkede boligpenger med topprenter. Over en spareperiode på 15 til 20 år utgjør denne renteforskjellen titusenvis av kroner. Det er imidlertid store forskjeller mellom aktørene, og mange taper penger på sparekonto ved å bli værende i de største bankene med de laveste rentene.
Gebyrfellen: Hva koster det å bryte avtalen?
Den høye renten kommer med en ufravikelig hake. Pengene er låst til kjøp av bolig, nedbetaling av boliglån eller oppussing av egen bolig.
Dersom du eller barnet ser dere nødt til å ta ut penger til andre formål – for eksempel kjøp av bil eller studier – vil banken reagere med knallharde sanksjoner.
Hos markedsleder DNB kreves det et straffegebyr på 2 prosent av uttaksbeløpet ved brudd på boligformålet. Nordea opererer med et enda strengere gebyr på hele 5 prosent (minimum 1 000 kroner).
Velger man å avslutte hele kontoen, slipper man ofte gebyret, men da mister man samtidig retten til å opprette denne kontotypen på nytt i samme bank. Hvis du er usikker på om du vil binde pengene, bør du vurdere en konto som gir høy rente uten låste penger for å beholde full fleksibilitet.
Tre kritiske feller når du sparer i barnets navn
Å overføre store summer til en konto i barnets navn gir en solid startkapital. Samtidig utløser det tre viktige juridiske og økonomiske mekanismer du som forelder må ta stilling til. For en dypere gjennomgang av disse reglene kan du lese mer om hvordan du sparer til barna i 2026 uten å gå i de vanligste fellene.
1. Statsforvalterens 2G-grense
Når et barns samlede formue overstiger to ganger folketrygdens grunnbeløp (2G), plikter Statsforvalteren ifølge loven å overta forvaltningen av pengene. For 2026 er denne grensen nøyaktig 260 320 kroner.
Hensikten er å beskytte barnets midler, men for mange oppleves dette som et unødvendig byråkratisk inngrep.
For å unngå at Statsforvalteren kobles inn, må sparingen forankres i et formelt gavebrev eller testament. I henhold til vergemålsloven § 95 må det uttrykkelig slås fast at midlene skal forvaltes av foreldrene frem til barnet er myndig.
2. Kutt i utdanningsstipendet fra Lånekassen
Når barnet blir eldre og skal studere, kan en stor oppspart formue straffe seg. Lånekassen reduserer utdanningsstipendet dersom studentens nettoformue overstiger fastsatte grenser.
For enslige studenter i 2026 går denne grensen ved 534 225 kroner.
Overstiges dette beløpet, vil utdanningsstipendet bli redusert.
3. Skattesmellen ved fylte 17 år
Frem til og med det inntektsåret barnet fyller 16 år, er det foreldrene som skatter av barnets formue og renteinntekter. Dette føres automatisk i foreldrenes skattemelding.
Fra og med det året barnet fyller 17 år, blir ungdommen imidlertid selvstendig skattepliktig. Det betyr at barnet selv må betale skatt av renteinntektene fra boligsparekontoen. Dette er avgjørende å huske på når frikort eller skattekort skal justeres.
Alternativet: Full frihet med høyrentekonto
Boligsparing for barn er en fantastisk ordning for øremerkede midler, men mangelen på fleksibilitet passer ikke alle.
Hvis du ønsker å bygge et krisefond for barnet, eller vil at pengene skal kunne brukes til førerkort, utveksling eller etablering, er en tradisjonell høyrentekonto et langt bedre valg. Her står du fritt til å ta ut pengene akkurat når behovet melder seg, helt uten straffegebyrer.
Ønsker du denne friheten, kan du enkelt sammenligne de beste høyrentekontoene på Bytt.no for å sikre at sparepengene vokser optimalt uten å være låst til eiendomsmarkedet.
Den ultimate sparestrategien frem mot voksenlivet
Den mest lønnsomme strategien for mange familier er en kombinasjonsløsning. Man starter sparingen i en boligsparekonto for barn for å sikre den høye renten gjennom oppveksten.
Når barnet fyller 18 år og begynner å betale skatt av egen inntekt, endrer spillereglene seg. Da bør man umiddelbart opprette en ordinær BSU-konto.
- Barnet kan spare inntil 27 500 kroner årlig i ordinær BSU.
- Dette utløser et statlig skattefradrag på 10 prosent (inntil 2 750 kroner i året).
- Totalt kan man spare 300 000 kroner i BSU-ordningen.
Samtidig lar man pengene på barnekontoen stå urørt og forrente seg videre. For å få maksimalt utbytte av overgangen til voksenlivet, bør du sjekke oversikten over markedets beste BSU-kontoer for å sikre at alle skattefordeler utnyttes optimalt.
