Smellen som tømmer lommeboken
Når den vanlige banken sier nei på grunn av en betalingsanmerkning eller inkasso, føles det ofte som om alle dører lukkes. Løsningen for mange blir et såkalt omstartslån hos en spesialbank.
Dette er lån som gir deg muligheten til å samle gjeld og rydde opp, men prisen for denne redningsaksjonen er brutal.
Manglende sammenligning i denne fasen kan koste deg hundretusenvis av kroner i unødvendige renter og skyhøye gebyrer. Spesialbankene opererer nemlig i en helt annen prisklasse enn tradisjonelle banker.
Gebyrene spesialbankene tviholder på
Det er ikke bare renten som svir når du må refinansiere med betalingsanmerkning. Den største, og ofte mest overraskende kostnaden, er etableringsgebyret.
Hos tradisjonelle banker betaler du gjerne et lavt fastbeløp, eller ingenting i det hele tatt. Spesialbankene krever derimot en prosentandel av hele lånesummen, typisk mellom 1 % og 4 %.
Slik ser gebyrstrukturen ut hos flere av aktørene i 2026:
- Heder Bank (tidligere MyBank): Krever et fast etableringsgebyr på 4 % av lånesummen.
- Nordax Bank: Opererer også med et etableringsgebyr på 4 % for pantesikret boliglån og refinansiering.
- Instabank: Har et gebyrspenn som varierer fra 1 % til 3,75 % av lånebeløpet, med en minstesats på 5 000 kroner.
- Bluestep Bank: Kjøpte opp og fusjonerte med Bank2 i 2024, og er en av de største aktørene i dette markedet.
Varsellampene blinker for Kraft Bank
Det er verdt å merke seg at gebyrpraksisen i dette markedet er under sterkt press. Sommeren 2026 tok Kraft Bank et drastisk valg som bør få forbrukere til å tenke seg om to ganger.
Etter at Finansklagenemnda behandlet flere klagesaker, ble bankens praksis slått hardt ned på:
Finansklagenemnda satte våren 2026 til side etableringshonorarer på henholdsvis 80 000 kroner og 370 000 kroner fra Kraft Bank, da disse ble vurdert som urimelige avtalevilkår. Som en direkte reaksjon på kritikken, valgte Kraft Bank å melde seg ut av nemnda i juli 2026.
Når en bank velger å forlate Finansklagenemnda fremfor å rette seg etter vedtak om urimelige gebyrer, er det et kraftig signal om at du som kunde må være ekstremt på vakt – sjekk derfor alltid hvilke aktører som har skjulte gebyrfeller på omstartslån før du signerer.
Skatteetaten tar 22 % av regningen
Mange i en presset økonomisk situasjon aksepterer disse gebyrene i ren desperasjon, uten å vite at de faktisk har krav på skattefradrag.
Ifølge Skatteetaten likestilles etableringsgebyrer som er beregnet som en prosentandel av lånesummen, med vanlige gjeldsrenter.
For inntektsåret 2026 betyr dette at du får en 22 % skattebesparelse på disse enorme gebyrene. Det finnes ingen øvre beløpsgrense for dette fradraget.
Sjekk alltid kommunen først (Startlån)
Før du i det hele tatt vurderer en dyr spesialbank, bør du undersøke mulighetene i din egen kommune. Mange glemmer at Husbankens Startlån også kan brukes til refinansiering for å avverge tvangssalg.
En utbredt myte er at betalingsanmerkninger gir automatisk avslag hos kommunen. Dette stemmer ikke med dagens regelverk.
Husbankens retningslinjer slår fast at alle søkere har krav på en individuell og skjønnsmessig vurdering. Kommunen har ikke lov til å ha absolutte regler som gir automatisk avslag utelukkende basert på betalingsanmerkninger. Faktisk er nettopp mislighold og behov for refinansiering ofte selve årsaken til at startlån er det riktige virkemiddelet, og skulle du likevel oppleve at du får avslag på startlån, finnes det konkrete klagemuligheter og alternative løsninger.
Din overlevelsesstrategi: Sammenlign, rydd opp, og røm
Når etableringsgebyrene varierer med hundretusenvis av kroner for nøyaktig samme lånebeløp, sier det seg selv at du aldri må takke ja til det første og beste tilbudet.
Målet ditt akkurat nå er kun skadebegrensning. Slik går du frem:
- Tving frem konkurranse: Du trenger det lånet som gir lavest mulig totalkostnad mens du rydder opp i økonomien. Ved å sammenligne tilbud på boliglån via Bytt.no, tvinger du aktørene til å konkurrere om deg, selv om du har en anmerkning.
- Bruk lånet som et verktøy: Selve omstartslånet er aldri en permanent løsning. Det er et midlertidig verktøy for å slette inkasso og betalingsanmerkninger.
- Bytt bank umiddelbart: Så snart gjelden er samlet, anmerkningene er borte, og du kan vise til stabil betalingshistorikk, er det på tide å flytte.
Når økonomien er friskmeldt, bruker du Bytt.no sin oppdaterte renteoversikt for alle norske boliglån for å flytte gjelden tilbake til en tradisjonell bank. Da kan du endelig nyte godt av normale renter og null i etableringsgebyr.
