Frykten i postkassen
Når kontoen er tom lenge før neste lønning, blir postkassen og innboksen raskt dine verste fiender. For mange norske boligeiere har de siste årenes rentehevinger spist opp all økonomisk margin.
Det er lett å stikke hodet i sanden når regningene hoper seg opp. Men passivitet er det desidert dyreste valget du kan ta.
Dersom et terminbeløp på boliglånet ikke betales, sender banken først purring og inkassovarsel. Ved vesentlig mislighold eskalerer situasjonen dramatisk: Banken kan heve hele låneavtalen slik at hele restgjelden forfaller til betaling umiddelbart.
Forfaller hele lånet, begynner også taksameteret for forsinkelsesrenter å løpe for alvor. Heldigvis beregnes det ikke rentes rente av forsinkelsesrenter, men selve satsen beregnes etter forsinkelsesrenteloven, med utgangspunkt i Norges Banks styringsrente pluss et lovbestemt tillegg.
Hvorfor tvangssalg er et økonomisk mareritt
Dersom lånet misligholdes og heves, kan kreditor begjære tvangssalg via tingretten. Tingretten oppnevner da en medhjelper som gjennomfører selve salget.
Her mister du som eier kontrollen, og kjøperne vet at de har begrensede rettigheter. I tillegg er prosessen treg, da bud normalt må stå i 6 uker.
Resultatet er knusende for din personlige økonomi. Et tvangssalg kan redusere salgsprisen på boligen din med inntil 15 prosent. Derfor vil et frivillig salg av boligen som regel alltid være økonomisk mer gunstig enn et tvangssalg, dersom du ser at du ikke lenger har råd til å sitte med boligen.
Slik tar du kontroll over situasjonen
Før det går så langt som til tingretten, finnes det flere konkrete og effektive veier ut av krisen. Nøkkelen er å handle raskt.
1. Ta kontakt med banken umiddelbart
Tidlig dialog med banken er helt avgjørende ved betalingsvansker. Banken ønsker i utgangspunktet ikke å selge boligen din på tvangssalg.
Etter en vurdering kan bankene tilby tiltak for å avlaste likviditeten din, som for eksempel forlenget løpetid på lånet eller en periode med midlertidig avdragsfrihet. Dette kan gi deg det pusterommet du trenger.
2. Refinansier før anmerkningen kommer
Det dummeste du kan gjøre er å vente til inkassokravet og betalingsanmerkningen er et faktum.
Før betalingsproblemer og anmerkninger oppstår, kan du refinansiere eller bytte bank innenfor 85 % belåningsgrad. Dette gir deg muligheten til å senke boliglånsrenten din, eller bake kredittgjelden inn i boligen til ordinære boliglånsvilkår.
Bruk boliglånskalkulatoren på Bytt.no for å se nøyaktig hva lånet koster deg i dag, og hvor mye du kan spare på å forlenge løpetiden eller få en lavere rente.
For å finne ut om du kan kutte de månedlige kostnadene dine, bør du sjekke om du kan få et billigere boliglån. Får du et bedre tilbud, er prosessen smidig. Ved bytte av boliglånsbank vil nemlig den nye banken normalt overta hele prosessen med å innfri og avslutte det eksisterende lånet hos den gamle banken.
3. Løsningen for deg med betalingsanmerkninger
Har det gått for langt, og du allerede har fått inkasso eller betalingsanmerkninger, vil ordinære banker ofte gi deg avslag. Da kan et omstartslån være redningen.
Et omstartslån med pant i bolig kan samle dyr usikret gjeld og slette betalingsanmerkninger eller inkasso. Faktisk kan et slikt lån være kraftig nok til å stanse en allerede pågående tvangssalgsprosess.
Vær imidlertid klar over at renten og etableringsgebyrene på omstartslån er høyere enn på ordinære boliglån, så det lønner seg å undersøke hvordan du kan refinansiere boliglån med betalingsanmerkning uten å gå i gebyrfellen. Likevel er kostnadene vesentlig lavere enn på usikrede forbrukslån og kredittkort.
Søk profesjonell hjelp i tide
Du står ikke alene i dette. Personer med betalingsvansker kan benytte seg av kostnadsfri økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning hos NAV.
Jo tidligere du kartlegger situasjonen din, desto flere alternativer har du. Hvis du fortsatt har rent rulleblad, er det første og mest logiske steget å sammenligne alle boliglån for å se om en annen bank kan gi deg de betingelsene du trenger for å ri av stormen. Hold hodet kaldt, skaff deg oversikt, og ta grep i dag.
