Fellen: Ikke betal for samboerens sparing
Det er fort gjort å tenke at "vi deler alt på to" når man flytter sammen. Mange glemmer å ta den ubehagelige praten om økonomi før flyttelasset bæres inn døren.
Hvis den ene eier boligen og den andre flytter inn, blir en 50/50-deling av boliglånet raskt en kostbar feil for den som ikke eier. Et månedlig terminbeløp består nemlig av to helt ulike deler:
- Renter: Den faktiske kostnaden for å ha lånet (forbruk).
- Avdrag: Nedbetaling av selve gjelden (sparing).
En samboer som ikke eier boligen, skal aldri betale på eierens avdrag. Gjør du det, er du med på å bygge opp kjærestens formue. Ved et eventuelt brudd sitter du igjen med null, mens samboeren din har fått en nedbetalt bolig som du har subsidiert.
Den rettferdige modellen: Del på kostnadene
For å unngå at den ene parten blir en gratispassasjer, eller at den andre blir en sponsor, bør dere bruke en modell basert på ren kostnadsdeling.
Prinsippet er enkelt: Dere skal dele på de løpende boutgiftene. Dette er penger som forsvinner hver måned for å drifte boligen, og som ikke øker eiendommens verdi.
Renter er "leie av penger"
Renter regnes som en løpende kostnad på lik linje med husleie. Det er derfor rettferdig at den som flytter inn er med på å dekke en andel av rentekostnadene.
I 2026 ligger den gjennomsnittlige renten på nye nedbetalingslån på 5,22 prosent. Det er viktig at dere tar utgangspunkt i lånets effektive rente, da denne inkluderer alle gebyrer og gir det korrekte bildet av hva lånet koster.
Er du usikker på hvor stor andel av terminbeløpet som er renter og hva som er avdrag? Bruk vår boliglånskalkulator for å se den nøyaktige fordelingen basert på deres lånesum.
2. Andre faste utgifter
I tillegg til rentene, bør dere dele på andre forbruksutgifter knyttet til boligen. Dette inkluderer typisk:
- Strøm og nettleie
- Innboforsikring
- Kommunale avgifter og eiendomsskatt
- Internett og TV
- Fellesutgifter til borettslag eller sameie (kun driftsdelen, ikke avdrag på fellesgjeld)
Vedlikehold og oppussing som øker boligens verdi, for eksempel et nytt bad eller nytt tak, er det utelukkende eieren som skal betale for.
Skattefrie leieinntekter for eieren?
Mange kvier seg for å kreve inn "leie" fra samboeren fordi de frykter en baksmell på skatten. Heldigvis er regelverket svært gunstig for samboere.
Leieinntekter fra egen bolig er skattefrie dersom eieren bor i minst halvparten av boligen selv, vurdert ut fra boligdelenes respektive utleieverdi.
Når dere bor sammen og deler boligen som kjærester, er dette vilkåret alltid oppfylt. Betaling for dekning av løpende utgifter regnes ikke som skattepliktig inntekt.
Den beste løsningen på sikt: Kjøp deg inn
Selv om kostnadsdeling er rettferdig her og nå, går den som ikke eier glipp av den langsiktige verdistigningen i boligmarkedet. Den aller beste løsningen for begge parter er ofte at samboeren kjøper seg inn i boligen. Er du usikker på hva som lønner seg på sikt, kan du se vårt regnestykke for å leie eller eie i dagens marked.
Da får begge eierskap til verdistigningen, og dere kan med god samvittighet dele likt på både renter og avdrag. Vær imidlertid oppmerksom på kostnadene ved å overføre eiendom i 2026:
- Dokumentavgift: Kjøper du deg inn i en selveierbolig, må du betale 2,5 % dokumentavgift av markedsverdien på din andel. I motsetning til ektefeller, får ikke samboere fritak for denne avgiften.
- Borettslag: Kjøper du deg inn i en borettslagsleilighet, slipper du dokumentavgift.
- Tinglysingsgebyr: Selve overskjøtingen koster 545 kroner, uavhengig av om dere sender inn papirer eller gjør det elektronisk.
For å finansiere innkjøpet må dere ofte refinansiere boliglånet. Da er det avgjørende å sjekke om banken deres faktisk gir dere de beste betingelsene. På Bytt.no kan dere enkelt sammenligne tilbud på boliglån fra flere banker for å sikre at dere ikke betaler mer enn nødvendig når dere endelig eier boligen sammen.
