Fellen: Ikke betal for samboerens sparing
Det er fort gjort å tenke at "vi deler alt på to" når man flytter sammen. Men hvis den ene eier boligen og den andre flytter inn, blir dette regnestykket raskt skjevt.
Mange samboere ender opp med å dele det månedlige terminbeløpet på boliglånet rett i to. Det er en kostbar feil for den som ikke eier. Et terminbeløp består nemlig av to deler:
- Renter: Kostnaden for å ha lånet (forbruk).
- Avdrag: Nedbetaling av gjeld (sparing).
Eksperter og forbrukerøkonomer er tydelige: En samboer som ikke eier boligen, skal ikke betale på eierens avdrag.
Gjør du det, er du med på å bygge opp kjærestens formue, uten at du selv får en eneste krone igjen for det ved et eventuelt brudd. Du sitter igjen med null, mens samboeren din sitter igjen med en nedbetalt bolig som du har subsidiert.
Dette er den rettferdige modellen
For å unngå at den ene parten blir en "gratispassasjer" eller at den andre blir en "sponsor", anbefales ofte en modell basert på kostnadsdeling.
Prinsippet er enkelt: Dere skal dele på de løpende boutgiftene. Dette er penger som "forsvinner" hver måned for å bo, og som ikke øker boligens verdi.
1. Renter er "leie av penger"
Renter regnes som en løpende kostnad på lik linje med husleie. Det er derfor rettferdig at den som flytter inn er med på å dekke en andel av rentekostnadene.
Her er det viktig å være presis. Du bør ikke bare se på den nominelle renten, men på effektiv rente. Den effektive renten inkluderer gebyrer som termingebyr og etableringsgebyr, og gir det eneste korrekte bildet av hva lånet faktisk koster hver måned.
Er du usikker på hvor stor andel av terminbeløpet som er renter og hva som er avdrag? Dette endrer seg hver måned på et annuitetslån. Hos Bytt.no kan du bruke vår boliglånskalkulator for å se nøyaktig fordeling mellom renter og avdrag basert på lånesum og rentesats.
2. Andre faste utgifter
I tillegg til rentene, bør dere dele på andre forbruksutgifter knyttet til boligen. Ifølge Forbrukerrådet og Huseierne inkluderer dette typisk:
- Strøm og nettleie
- Innboforsikring
- Kommunale avgifter
- Internett og TV
- Mat og husholdningsartikler
Vedlikehold og oppussing som øker boligens verdi (f.eks. nytt bad) er det derimot eieren som bør bekoste, da dette er en investering i egen eiendom.
Slik finner dere riktig sum
For å finne den nøyaktige summen dere skal fordele, bør eieren logge inn i nettbanken og finne nedbetalingsplanen.
I starten av et lån er rentedelen høy og avdragsdelen lav. Etter hvert som årene går, snur dette. Derfor kan det være lurt å justere summen f.eks. en gang i året, eller bli enige om en fast snittsum.
Eksempel: Hvis terminbeløpet er 15 000 kroner, kan det hende at 10 000 kroner er renter og 5 000 kroner er avdrag.
- Feil: Dere deler 15 000 på to. Du betaler 7 500 kr (og sponser 2 500 kr av partnerens sparing).
- Riktig: Dere deler rentekostnaden på 10 000 kr. Du betaler 5 000 kr i "leie", pluss din halvpart av strøm og mat.
Hva med skatt?
Mange lurer på om disse innbetalingene utløser skatt for den som eier boligen. Hovedregelen er heldigvis gunstig for samboere.
Så lenge eieren bruker minst halvparten av boligen selv (regnet etter utleieverdi), er leieinntekter skattefrie. Når dere bor sammen og deler boligen, er dette vilkåret oppfylt. Betaling for dekning av løpende utgifter (kostnadsdeling) regnes normalt ikke som skattepliktig inntekt.
Den beste løsningen: Kjøp deg inn
Selv om modellen over er rettferdig for løpende utgifter, går den som ikke eier glipp av verdistigningen i boligmarkedet. Den aller beste løsningen for begge parter på sikt er derfor ofte at samboeren kjøper seg inn i boligen.
Da får begge eierskap til verdistigningen, og begge kan med god samvittighet betale på både renter og avdrag.
Dette krever ofte at man refinansierer lånet for å frigjøre kapital eller endre låntakere. Da er det avgjørende å sjekke om dere har konkurransedyktige betingelser. På Bytt.no kan dere sjekke boliglånet for å se hvor mye dere kan spare på å flytte lånet sammen, eller innhente tilbud fra flere banker.
Ved å eie sammen sidestilles dere økonomisk, og dere slipper diskusjoner om hvem som subsidierer hvem. Husk bare å skrive samboerkontrakt og tinglyse eierandelen.
