Hva slags billån har du i dag avgjør
Om det lønner seg å bake billån inn i boliglånet avgjøres ofte av hva slags billån du har i dag. For ordens skyld så finnes det to typer billån:
-
"Ordinært" billån:
Dette er den mest brukte formen for billån, og også den billigste. Her tar banken salgspant i bilen, som betyr at de kan selge bilen din hvis du ikke betaler regningene. Ettersom banken har en egeninteresse i å beholde bilen i god stand dersom de må selge den, så krever de ofte at du har kaskoforsikring, den dyreste formen for bilforsikring. -
Kaskofritt billån:
Et kaskofritt billån er blant de dyreste billånene du kan ha, men på den andre siden er det ingen krav om sikkerhet eller pant. Du kan låne 100% av kjøpesummen, men i gjengjeld er rente langt høyere.
Hvor mye egenkapital du har er også avgjørende
En annen viktig faktor er hvor mye egenkapital du har tilgjengelig, eventuelt hvor høy belåningsgraden din er.
Hvis du skal bake billånet ditt inn i boliglånet, så kommer du ikke unna regelen at boliglånet ditt totalt sett ikke kan overgå 85% belåningsgrad. Det finnes riktignok noen grep du kan ta for å øke eksisterende boliglån, men dersom du allerede i dag er nærme 85% belåningsgrad så blir det nok fort et nei fra banken.
Husk: Hvis du baker et billån inn i boliglånet ditt og den totale lånesummen din er opp mot 85% så "stenger" du effektivt for andre muligheter frem i tid som du kunne brukt disse pengene på. F.eks hvis du har 200 000 kr å gå på i boliglånet ditt, og du bruker dette på en bil, så betyr det at andre prosjekter som f.eks oppussing eller kjøp av andre ting må la vente på seg.
Så dersom du har flere planer for fremtiden som du trenger økonomisk støtte til så er det nok best å "spare" boliglånet til dette, og heller ta opp et billig ordinært billån.
Frigjør den daglige økonomien
Både ordninære billån og kaskofrie billån har en høyere rente enn et boliglån. Til gjenggjeld har de som regel kortere nedbetalingstid. Kaskofrie billån f.eks har nå en maks nedbetalingstid på 5 år. Et ordniært billån kan strekkes opp til 7-10 år avhengig av bil, men generelt sett ønsker man å holde en lav nedbetalingstid slik at bilen ikke faller i verdi fortere enn avdragene du betaler.
Så da ser du kanskje hvorfor refinansiering av billån inn i boliglån blir litt vanskelig:
- Et boliglån varer som regel i 20-30 år og boligen stiger i verdi
- Et billån varer i alt fra 2 til 10 år og bilen synker i verdi
Hvis du baker et billån inn i et boliglån med 25 år nedbetaling så er ikke den totale besparelsen så stor, men besparelsen hver måned blir i større grad merkbar.
Har du rom for å nedbetale billånet?
Derfor er det som regel lurt å nedbetale lånet dersom du har økonomiske muskler til å gjennomføre nedbetalingen, og heller se på mulighetene for å bytte begge lån inn i en billigere bank.
Bytt bank - slå to fluer i en smekk
Er det lenge siden du forhandlet med banken din om boliglånsrenta? I såfall anbefaler vi at du tar begge prosessene på likt og kun søker én gang: Bytt til en billigere bank, få lavere rente på boliglånet og samtidig bak inn billånet. Totalt sett kan du faktisk komme billigere ut av kun på boliglånet alene, dersom du får presset ned renten nok.
Hos Bytt.no er det enkelt å finne de beste og billigste boliglånene på markedet fredag 19. april 2024. I oversikten under har vi hentet ut de 5 billigste boliglånene på markedet i dag:
