Hvorfor øke boliglånet og ikke ta opp andre lån?
Det finnes mange grunner til hvorfor man ønsker å øke boliglånet gjennom refinansiering. Den viktigste årsaken er at et boliglån er blant de beste og billigste lånene man kan ha. Så dersom man skal gjøre større investeringer, som f.eks oppussing, totalrenovering eller kjøpe ny bil så er det som regel alltid billigere å finansiere dette gjennom å øke boliglånet, enn å ta opp seperate egne lån for hver ting.
Dette kommer tydelig frem når man ser på rentene. Hos Bytt.no kan man enkelt sammenligne alle 1063 boliglån, 747 billån og 206 båtlån som finnes på markedet i april 2024, og man ser fort at renten på boliglån er vesentlig lavere enn på andre typer lån.
Tips: Hvis man kjøper bil eller båt på boliglånet, så bør man vurdere å tilpasse nedbetalingstiden deretter. Båt og bil faller stort sett raskt i verdi, og nedbetalingstiden på det man låner opp ekstra på boliglånet bør reflektere det faktiske verditapet.
F.eks hvis du øker boliglånet med 200 000 kr for å finansiere et bilkjøp så ønsker du ikke 30 års nedbetaling på dette lånet, da verdifallet på bilen vil overgå kostnaden til lånet.
Sørg for at nedbetalingstiden totalt sett reduseres for å reflektere bilens verdifall. Dette er de fleste bankene behjelpelige med å regne ut og sette opp for deg.
Hvem kan øke boliglånet?
Alle kan refinansiere og øke sine boliglån så lenge man er innafor de to viktigste retningslinjene bankene er lovpålagt til å operere innen:
-
Samlet gjeld:
Boliglånet kan ikke overstige 85% av boligens verdi
-
5x inntekt:
Lånets totale størrelse bør ikke overstige 5 ganger din/deres årlige inntekt.
Bankene er i utgangspunktet alltid interessert i å refinansiere boliglånet ditt opp mot 85% så lenge du kan vise til god betalingshistorikk.
Så hvis du først skal øke boliglånet ditt så faller du i én av to kategorier slik banken vurderer deg:
-
Du har høy belåningsgrad:
Boliglånet ditt er ganske nærme 85% av boligens verdi
-
Du har lav til middels belåningsgrad:
Du har betalt ned en vesentlig andel av boliglånet ditt
Basert på hvilken kategori du befinner deg i så finnes det ulike grep du kan (og bør) ta for å øke boliglånet.
Slik øker du boliglånet med høy belåningsgrad
Dersom du har nærmere 85% belåningsgrad er det svært sannsynlig at du får nei fra banken. Bankene er lovpålagt til å ikke låne ut mer enn 85% av boligens verdi, og man kommer ikke unna denne regelen. Så hvis du havner i denne kategorien er det to ting du kan gjøre for å øke boliglånet ditt; Øk boligens verdi eller bytt bank.
1: Økt boligverdi = redusert belåningsgrad = økt boliglån
Hvis du ligger et sted mellom 80-85% belåningsgrad, så er raskeste veien til et økt boliglån å øke verdien på boligen. Dette gjøres mest effektivt med å renovere eller pusse opp større deler av boligen. Nytt bad eller nytt kjøkken kan fort drive opp verdien på boligen. Men du ser kanskje ironien i problemstillingen du nå står ovenfor?
- Du ønsker å pusse opp boligen din
- Hvis du pusser opp boligen din så øker boligen sannsynligvis i verdi
- Hvis boligen øker i verdi, så kan du øke boliglånet ditt, og du kan bruke pengene på å finansiere oppussingen
- Men du får nei av banken fordi boligens nåværende verdi gjør at du vil overstige 85% belåningsgrad
- Du får ikke pusset opp
Dette er en kjent problemstilling mange møter. I denne situasjonen har man stor sett to valg; Ett er fornuftig og ett innebærer en del risiko hvis man ikke holder tungen rett i munnen. Det fornuftige valget i denne situasjone er å spare. Du får ikke gjort noe med badet eller kjøkkenet i denne omgang, men må begynner å spare for å finansiere oppussingen på egenhånd.
Hvis du ikke har tid eller ønske om å spare, så finnes det muligheter, men de kommer ikke uten risiko: Forbrukslån eller kredittkort.
1 av 3 forbrukslån brukes til oppussing
Nærmere 1 av 3 forbrukslån som nordmenn tok opp i 2016 ble brukt til oppussing, og det er ingen grunn til å tro at dette er noe mindre i 2024. Mange av de som har tatt et forbrukslån eller kredittgjeld for å pusse opp har planer om å gjennomføre planen som er nevnt ovenfor:
- Du ønsker å pusse opp boligen din
- Hvis du pusser opp boligen din så øker boligen sannsynligvis i verdi
- Hvis boligen øker i verdi, så kan du øke boliglånet ditt, og du kan bruke pengene på å finansiere oppussingen
- Men du får nei av banken fordi boligens nåværende verdi gjør at du vil overstige 85% belåningsgrad
- Du tar derfor opp et billig forbrukslån for å finansiere oppussingen
- Etter ny verdivurdering har boligen steget i pris
- Du øker boliglånet ditt identisk med det du har i gjeld på forbrukslån/kredittkort og nedbetaler det i én betaling så fort som mulig
Dersom man lykkes med dette så har boligen sannsynligvis steget mer i verdi enn hva det kostet, som betyr at man kan låne ytterlige mer penger på boliglånet hvis man f.eks skal kjøpe bil eller lignende.
Tips: Bruk en finansagent for å få det billigste oppussingslånet
Dersom du ønsker å gå videre med valget så anbefaler vi deg å bruke en finansagent. En finansagent, som navnet tilsier, er en agent som helt gratis jobber på dine vegne for å innehente tilbud fra inntil 15 banker. Da er det enkelt for deg i ro og mak å velge det billigste oppussingslånet.
Alle oppussingslån benytter seg av "fra" renter, og hvilken rente du får settes individiuelt fra bank til bank. Derfor er det veldig lurt å bruke en finansagent, som innhenter personaliserte tilbud til deg med renten du får.
Artikkelen fortsetter under listen
Her er de tre billigste oppussingslånene på markedet i dag:
