Gullbilletten som ofte koster ekstra
Statsansatte og lærere sitter på en av de største fordelene i det norske lånemarkedet. Etter lønnsoppgjøret i staten ble lånerammen for boliglån i Statens pensjonskasse (SPK) hevet fra 2,3 til 2,8 millioner kroner per medlem fra 2026.
Men færre enn du tror klarer å maksimere denne fordelen.
Når boligen koster langt mer enn SPK-rammen, tvinges du ut i det kommersielle bankmarkedet for å finansiere restbeløpet. Det er akkurat i dette skjæringspunktet de store besparelsene ofte smuldrer opp.
Fellen med 2. prioritet og doble gebyrer
Hvorfor er det så vanskelig å få et billig restlån i en vanlig bank? Svaret ligger i pantesikkerheten. Når du deler opp lånet ditt, vil den kommersielle banken havne bak SPK i køen hvis noe går galt.
Når en kommersiell bank må ta 2. prioritets pant bak SPK, krever banken ofte et rentepåslag – typisk på mellom 0,10 og 0,50 prosentpoeng – på grunn av den økte risikoen.
I tillegg til dette rentepåslaget, må du huske på at to lån ofte betyr to sett med faste kostnader. Det kan nemlig påløpe ekstra utgifter ved to parallelle lån, og du risikerer å måtte betale flere gebyrer enn om du kun hadde hatt ett samlet lån.
For å sikre at SPK-besparelsen ikke spises opp av disse ekstrakostnadene, må du presse banken på restlånet. Sjekk alltid oppdaterte boliglånsrenter for å vite hva du egentlig bør akseptere.
Den praktiske prosessen: Slik gjør du det riktig
Mange går i dørstokkmila fordi prosessen med å dele opp lånet virker uoverkommelig og forvirrende. Det trenger den ikke å være hvis du følger disse tre stegene:
- Skaff finansieringsbevis i vanlig bank først: SPK tilbyr verken finansieringsbevis eller mellomfinansiering, og låntakere må derfor innhente finansieringsbevis fra en vanlig bank før boligkjøp.
- Kombiner lånene smart: SPK krever ikke nødvendigvis 1. prioritet. SPK-lånet kan benyttes som delfinansiering i kombinasjon med restlån i kommersiell bank, forutsatt at dere holder dere innenfor 80 prosent belåningsgrad.
- Regn på totalkostnaden: Bruk en boliglånskalkulator for å se nøyaktig hva det totale lånebeløpet vil koste deg hver måned, inkludert gebyrene fra begge aktører.
La bankene kjempe om restlånet ditt
Bankene vet at du er avhengig av dem for å få kabalen til å gå opp. Dette bruker de ofte som en unnskyldning for å gi deg dårligere vilkår på det resterende lånebeløpet.
Løsningen er å nekte dem dette monopolet.
Selv om det "bare" er et 2. prioritetslån, er du en svært attraktiv og sikker kunde for bankene. Ikke aksepter det første og dyreste rentepåslaget du får tilbud om – det lønner seg ofte å forhandle ned boliglånsrenten før du signerer.
Du kan enkelt sjekke ditt boliglån og få uforpliktende tilbud fra flere banker samtidig. På den måten tvinger bankene til å presse ned renten på restlånet, slik at du beholder hele den økonomiske gevinsten av den nye lånerammen på 2,8 millioner kroner.
