Nok en regning fra banken
Meldingen i nettbanken er like forutsigbar som den er frustrerende. Banken din har besluttet å sette opp utlånsrenten, og de månedlige terminbeløpene dine skyter nok en gang i været.
For mange forbrukere skaper dette en berettiget uro for hverdagsøkonomien, spesielt når rentenivået allerede spiser en massiv andel av husholdningens inntekt. Men frustrasjonen bør rettes mot handling. Som forbruker har du enorm makt, forutsatt at du vet nøyaktig hva banken din koster deg.
En renteendring på 0,5 prosentpoeng utgjør 5 000 kroner i økte årlige rentekostnader per million kroner du har i boliglån. Ved en typisk heving på 0,25 prosentpoeng betyr dette at du taper 2 500 kroner ekstra i året, for hver eneste million du skylder.
Du kan enkelt plotte inn dine egne tall i en boliglånskalkulator for å se nøyaktig hvor hardt den nye renten treffer ditt månedlige budsjett, og hvor mye av betalingen som faktisk går til avdrag versus rene rentekostnader.
Lojalitet straffer seg knallhardt
Mange nordmenn tviholder på banken de alltid har hatt, i troen på at lang fartstid gir gode betingelser. Sannheten er ofte det stikk motsatte.
Lojale bankkunder betaler i snitt høyere rente enn nye kunder. Mens du sitter stille i båten og aksepterer rentehevingene, viser markedstall at de billigste boliglånstilbudene nå ligger under 5 prosent effektiv rente for lån med god sikkerhet.
Eksempelet SpareBank 1 Østlandet
La oss ta en av de store regionale aktørene som et eksempel. SpareBank 1 Østlandet har standard listepriser på boliglån som ligger over de mest aggressive lavprisbankene i markedet.
Dette betyr ikke automatisk at de er et dårlig valg for alle. Banken tilbyr rabatterte betingelser for LO-medlemmer og lokker med årlige utbetalinger, men det er ikke alltid kundeutbytte på boliglån lønner seg sammenlignet med en lavere rente. Lignende strukturer finnes i flere store banker. Utfordringen er at du som forbruker må regne på om disse fordelene faktisk forsvarer en høyere grunnrente, eller om du betaler for mye. Se hva kundene mener om SpareBank 1 Østlandet for å vurdere om totalpakken er verdt prisen.
For å få det fulle bildet av hva din bank egentlig koster deg sammenlignet med markedet, bør du sjekke en komplett renteoversikt over alle boliglån.
Ikke glem sparepengene dine
Skepsisen til bankenes inntjeningsmarginer er høyst reell. Altfor ofte ser vi at bankene er lynraske med å heve utlånsrenten, mens innskuddsrenten på sparekontoen din forblir kunstig lav.
Du trenger heldigvis ikke å samle alle tjenester hos én aktør. Forbrukere kan fritt opprette en høyrentekonto i en annen bank med BankID, helt uten å måtte flytte verken lønnskonto eller dagligbank. Dine innskudd i norske banker er uansett sikret opptil 2 millioner kroner per kunde, per bank, gjennom Bankenes sikringsfond.
Før du flytter sparepengene, må du imidlertid lese det med liten skrift. De høyeste innskuddsrentene i markedet krever ofte spesifikke vilkår:
- Krav om høye minstebeløp.
- Strenge uttaksbegrensninger.
- Krav om varslingstid før uttak.
Finn kontoen som passer din buffer ved å sammenligne markedets beste sparekonto.
Slik tar du grep og bytter bank
Hvis banken din ikke henger med i svingene, er det på tide å bytte. Mange vegrer seg fordi de tror prosessen er byråkratisk og dyr.
Dette er en myte. Å flytte et boliglån med flytende rente er helt kostnadsfritt for overkurs i henhold til finansavtaleloven. Den nye banken din håndterer all kommunikasjon, innfrielse av det gamle lånet og tinglysing digitalt etter at du har signert med BankID.
Når du bytter selve dagligbanken, er prosessen også forenklet:
- Dine eFaktura-avtaler overføres automatisk til den nye nettbanken.
- Faste avtaler om Avtalegiro må du derimot sette opp på nytt.
Før du bytter, bør du undersøke om en ny e-takst kan kutte boliglånsrenten ved å innhente en fersk verdivurdering. Har boligen steget i verdi, kan dette senke belåningsgraden din og gi deg et sterkt forhandlingskort for å kreve enda lavere rentebetingelser.
Ikke vent på at banken din skal belønne deg for lojaliteten. Ta saken i egne hender, la bankene krige om deg, og sjekk hvor mye du kan spare på boliglånet i dag. Tiden det tar å fylle ut skjemaet kan raskt bli din best betalte time i år.
