Lojalitet straffer seg i bankmarkedet
Det er få ting som er mer provoserende enn å åpne nettbanken og finne et nytt varsel om at boliglånet blir dyrere, samtidig som sparerenten knapt rører på seg.
Likevel sitter du med langt bedre kort på hånden enn banken vil ha deg til å tro, for ifølge finansavtaleloven må banken gi deg minst to måneders skriftlig varsel før en renteøkning på boliglån trer i kraft.
Denne perioden er ikke bare en ventetid før regningene blir høyere. Det er ditt beste forhandlingsvindu for å motvirke at banken utnytter kundeforholdet ditt.
Tall og undersøkelser fra blant annet Forbrukerrådet viser nemlig at eksisterende og lojale bankkunder i gjennomsnitt har dårligere lånerenter enn nye kunder. Bankenes beste priser og markedsføring retter seg primært mot nytegning for å lokke til seg nye låntakere.
Vil du vite hvor mye du egentlig taper på å være trofast mot banken din? På få minutter kan du sjekke boliglånet ditt og få uforpliktende tilbud her, slik at du ser nøyaktig hva andre banker er villige til å tilby deg i dag.
Dette sier loven om bankens rentevarsel
Når banken sender deg et rentevarsel, er de bundet av strenge regler i finansavtaleloven. De har ikke lov til å skru opp prisen på lånet ditt uten videre.
Krav om saklig begrunnelse
En renteendring kan aldri gjøres vilkårlig av banken, og Finansklagenemnda har tidligere vurdert om bankens rentehopp er ulovlig når begrunnelsen er mangelfull. Økningen må ha en saklig begrunnelse som er direkte knyttet til bestemte økonomiske forhold:
- Endringer i Norges Banks styringsrente.
- Svingninger i pengemarkedsrenten.
- Endringer i bankens egne innlånskostnader.
Fellen med passivt samtykke
Du trenger ikke å signere på noe for at den nye og dyrere renten skal gjelde. Rentehevingen trer automatisk i kraft ved passivt samtykke dersom du ikke aktivt motsetter deg endringen før fristen går ut.
Dersom du formelt motsetter deg renteøkningen, gir loven banken rett til å si opp låneavtalen med ordinær oppsigelsesfrist. I praksis betyr dette at ditt sterkeste kort ikke er å nekte, men å kreve lavere rente – eller rett og slett flytte lånet til en konkurrent før de to månedene er omme.
For å se hva en renteøkning faktisk utgjør i kroner og øre for din økonomi, kan du teste tallene i vår boliglånskalkulator for å beregne ny månedlig kostnad.
Hvorfor henger sparerenten etter?
Mange bankkunder reagerer på at utlånsrenten varsles opp umiddelbart, mens innskuddsrenten på sparekontoen står stille eller økes langt senere.
Her er lovverket faktisk på din side, selv om bankene sjelden opplyser om det.
Mens en rentenedsettelse på innskudd krever to måneders varsel fra banken, finnes det ingen lovpålagt ventefrist når banken øker innskuddsrenten til kundens gunst. Når banken likevel drøyer med å sette opp sparerenten, handler det utelukkende om bankens egen inntjening – ikke juridiske begrensninger.
Slik pruter du ned renten steg for steg
Du trenger verken økonomisk utdannelse eller spisse albuer for å forhandle med banken i varslingsperioden. Alt du trenger er konkret dokumentasjon på at du kan få bedre betingelser et annet sted.
- Sjekk verdien på boligen din: Har boligen din steget i verdi siden sist, eller har du betalt ned mye gjeld? En oppdatert verdivurdering eller e-takst kan redusere lånets belåningsgrad og automatisk kvalifisere deg til et lavere rentetrinn i bankens egen prisliste.
- Finn de beste markedsprisene: Forbrukere kan bruke tall fra Finansportalen til å sammenligne effektive renter, og bruke dette som direkte forhandlingsgrunnlag. Hos Bytt.no finner du en komplett og alltid oppdatert renteoversikt over alle boliglån i Norge, med data hentet direkte fra Finansportalen.
- Konfronter rådgiveren: Send en kort melding i nettbanken der du viser til din nye belåningsgrad og hvilken effektiv rente de billigste bankene på listen tilbyr. Be rådgiveren matche dette tilbudet dersom de ønsker å beholde deg som kunde.
Eksisterende og lojale bankkunder har i gjennomsnitt dårligere lånerenter enn nye kunder, fordi bankenes standardpriser og markedsføring primært retter seg mot nytegning. – Forbrukerrådet
Når du bør bytte bank – for både lån og sparing
Hvis banken din nekter å møte deg på renten, er det på tide å gjennomføre byttet før varslingsfristen løper ut. Mange kvier seg fordi de tror det er dyrt og komplisert, men den nye banken gjør nesten hele jobben for deg.
Hva koster det å flytte boliglånet?
Ved flytting av boliglån til en ny bank påløper det som regel et statlig tinglysingsgebyr for pantedokumentet.
Samtidig ser vi at etablerings- og depotgebyr ofte settes til 0 kroner hos utfordrerbanker som kjemper om kundene. Dermed er selve flyttekostnaden ofte tjent inn igjen allerede etter den første måneden med lavere rente, særlig hvis du velger å bytte til en utfordrerbank som gir automatisk rentereduksjon.
Er du usikker på hvordan kundeservicen er hos de rimeligste utfordrerbankene? Før du bestemmer deg, kan du lese tusenvis av ekte kundeerfaringer i vår oversikt over alle norske banker med brukeromtaler.
Flytt sparepengene uten risiko
Du trenger ikke å ha sparepengene dine i samme bank som boliglånet. Hvis hovedbanken din tviholder på en lav innskuddsrente, kan du enkelt opprette en høyrentekonto i en annen bank på få minutter.
Mange lurer på om det er trygt å plassere sparepengene i mindre nisjebanker som topper rentelistene. Svaret er at pengene dine er nøyaktig like trygge der som i de største bankene:
- Innskudd i norske banker er garantert av Bankenes sikringsfond med inntil 2 millioner kroner per innskyter per bank.
- Garantien inkluderer også opptjente renter.
- Merk at dersom en bank driver under flere merkenavn, gjelder 2-millionersgrensen for dine samlede innskudd på tvers av disse konseptene.
La ikke sparepengene dine tape verdi på en dårlig brukskonto mens lånerenten stiger. Ta en kikk på vår daglig oppdaterte liste og finn banken som gir deg høyest rente på sparekonto her.
Hva bør du gjøre før fristen går ut?
Klokken tikker fra den dagen rentevarselet lander i innboksen din. Hvordan du bør gå frem nå, avhenger av hvor fornøyd du er med banken din ellers:
- For deg som vil bli i nåværende bank: Sjekk om du kan få ny e-takst, finn de beste markedsrentene, og krev at rådgiveren din matcher nivået før de to månedene er gått.
- For deg som vil ha lavest mulig kostnad uten å krangle: La bankene konkurrere om deg i stedet. Ved å sammenligne alle boliglån på markedet hos Bytt.no ser du umiddelbart hvilke banker som kutter rentekostnadene dine fra første dag.
