Drømmen om bankbytte på minuttet – og en vanlig misforståelse
Du ser at styringsrenten og bankens gebyrer spiser opp familiebudsjettet hver måned, men tanken på å hente inn skattemeldinger og krangle med en bankrådgiver gjør at du utsetter bankbyttet. Mange tror fortsatt at det å flytte boliglånet er en treg og papirbasert prosess, men i dag kan selve lånesøknaden behandles helautomatisk på få minutter.
Når forbrukere søker etter slike lynraske løsninger, oppstår det ofte en sammenblanding mellom Sparebanken Norge og tjenesten Kredd. Her må vi rydde opp i en utbredt misforståelse i markedet: Kredd er ikke et boliglånsprodukt fra Sparebanken Norge, men var en uavhengig fintech-aktør rettet mot usikret kreditt og refinansiering.
Dersom du er ute etter heldigital boliglånsflytting og automatiserte rentekutt basert på boligverdi i dette konsernet, er det app-konseptet Bulder som gjelder, da dette eies av Sparebanken Norge. For å se hvordan slike heldigitale konsepter faktisk ligger an i pris, bør du sjekke den daglig oppdaterte renteoversikten for alle boliglån før du sender inn en søknad.
Slik fungerer helautomatiske boliglånssøknader
Hemmeligheten bak et umiddelbart finansieringsbevis eller lånetilbud ligger i det såkalte DSOP-samarbeidet (Digital Samhandling Offentlig Privat). I stedet for at du må lete frem PDF-er av lønnsslipper og årsoppgaver, gir du banken et digitalt samtykke med BankID.
Med dette samtykket henter bankens systemer inn all nødvendig informasjon på sekunder fra tre sentrale kilder:
- Skatteetaten (for å bekrefte inntekt og skatteforhold)
- Gjeldsregisteret (for å sjekke kredittkort og usikret gjeld – husk at ubrukte kredittkort kutter låneevnen din automatisk)
- Kartverket (for å verifisere eierforhold og heftelser i boligen)
Hvem får nei av låneroboten?
Selv om teknologien er lynrask, er det langt fra alle som får et automatisk ja på skjermen. Et umiddelbart, automatisk lånesvar forutsetter nemlig at du har helt standardiserte økonomiske forhold som passer rett inn i rammene for utlånsforskriften.
Låneroboten stopper prosessen og sender saken din videre til manuell saksbehandling hos en rådgiver dersom søknaden din inneholder:
- Behov for unntak eller avvik fra utlånsforskriften
- Bruk av kausjonister eller medlåntakere med ulik økonomi
- Kompliserte eierforhold eller uvanlige inntektskilder
Ønsker du å la flere banker vurdere økonomien din samtidig uten å fylle ut søknader hos hver enkelt, kan du bruke vår gratistjeneste for å sjekke boliglånet og motta uforpliktende tilbud fra banker som kniver om deg som kunde.
Hvor lang tid tar et digitalt bankbytte i praksis?
Markedsføringen til bankene gir ofte inntrykk av at hele boliglånet er flyttet i det øyeblikket du får godkjent søknaden. Sannheten er at mens selve lånesøknaden behandles på få minutter, tar et digitalt bankbytte for boliglån i praksis én til to uker å gjennomføre.
Et digitalt bankbytte for boliglån tar i praksis én til to uker fra søknaden er godkjent, ettersom prosessen krever signering, digital tinglysing hos Kartverket og oppgjør mellom bankene.
Du slipper likevel å gjøre jobben selv, for den nye banken din håndterer hele prosessen i kulissene gjennom disse tre stegene:
- Digital signering: Du signerer lånedokumentene elektronisk med BankID.
- Digital tinglysing: Pantet i boligen din må registreres og tinglyses digitalt hos Kartverket.
- Interbank-oppgjør: Den nye banken gjør opp gjelden med din gamle bank og sletter det gamle lånet.
Mens du venter på at systemene skal snakke sammen, kan du enkelt bruke vår boliglånskalkulator for å se nøyaktig hvor mye de nye månedlige avdragene dine vil synke når overføringen er ferdig.
Prutebank eller ferdigprutet? Sparebanken Norge mot Bulder
Når du skal velge hvor du vil flytte lånet, står valget i dag mellom to helt ulike prismodeller i bankmarkedet. Dette skillet ser vi svært tydelig hvis vi sammenligner morbanken Sparebanken Norge med deres eget heldigitale konsept, Bulder.
Morbanken Sparebanken Norge opererer med ordinære listepriser og individuell rådgivning, ofte kombinert med muligheten for kundeutbytte. I slike tradisjonelle banker må du gjerne forhandle aktivt med en rådgiver for å presse renten ned mot de beste betingelsene. Se hva kundene mener om rådgivningen og rentenivået i omtaler av Sparebanken Norge.
Heldigitale aktører som Bulder og Sbanken har valgt en helt annen strategi og tilbyr lavere faste renter uten forhandlinger. Hos Bulder justeres dessuten renten automatisk nedover dersom boligverdien din stiger eller du betaler ned på lånet, slik at belåningsgraden synker. Likevel bør du vurdere grundig om det er verdt å bytte til en heldigital utfordrerbank før du flytter over hele kundeforholdet.
Slik velger du riktig bank for din økonomi
Hvilken løsning som gir deg lavest kostnad til slutt, avhenger helt av hvordan økonomien din ser ut:
- Velg en heldigital bank (som Bulder eller Sbanken): Dette passer best for deg som har en ryddig standardøkonomi, lav belåningsgrad og som aldri ønsker å bruke tid på å prute med banken igjen.
- Velg en tradisjonell rådgivningsbank (som Sparebanken Norge): Dette er det riktige valget dersom du har kompliserte eierforhold, trenger skreddersøm utenfor standardrammene, eller verdsetter personlig rådgivning og kundeutbytte.
Før du bestemmer deg, er det lurt å lese andre kunders erfaringer og omtaler av norske banker for å se hvordan de ulike aktørene faktisk leverer på kundeservice og digitale løsninger i hverdagen.
Ikke la frykten for papirarbeid koste deg titusenvis av kroner i unødvendige renteutgifter i år. Ta kontroll over renten i dag ved å sammenligne alle boliglån i markedet på Bytt.no, og la den nye banken ta seg av hele flytteprosessen for deg.
