Er "gratis" småsparing egentlig gratis?
Det har aldri vært enklere å spare penger i hverdagen. Apper som runder opp beløpet hver gang du drar kortet, har gjort terskelen for å komme i gang svært lav for mange nordmenn. Likevel er det store forskjeller på vilkårene, og det lønner seg å undersøke hvilken bank som har best mikrosparing før du aktiverer funksjonen.
Selv om selve spareavtalen og transaksjonene ofte markedsføres som gebyrfrie, koster forutsetningene penger. Mange glemmer at inngangsbilletten til disse smarte spareappene er et aktivt bankkort eller en komplett dagligbankpakke.
Slik ser den faktiske prislappen ut for kortene som kreves for å bruke mikrosparing:
- Nordea: Krever pakken Min dagligbank som har et årlig gebyr.
- DNB: Tjenesten forutsetter et standard debetkort som koster 295 kroner i året for kunder over 28 år.
- SpareBank 1 SMN og SpareBank 1 Østfold Akershus koster et standard debetkort 275 kroner i året, mens SpareBank 1 Østlandet tar et gebyr på 295 kroner.
Hvis du sparer små beløp, for eksempel 200 kroner i måneden, vil en årsavgift på opp mot 300 kroner spise opp store deler av den potensielle avkastningen din. Det lønner seg sjelden å betale for en bankpakke utelukkende for å få tilgang til en sparefunksjon.
Ofte kan det være langt mer lønnsomt å plassere pengene på markedets beste høyrentekonto dersom målet er trygg sparing uten faste månedskostnader.
Plattformavgiften: Slutten på gratis fondshandel
Tidligere betalte man ofte kun et forvaltningshonorar til selve fondet. Nå har samtlige store aktører gått over til en modell med en egen plattformavgift på toppen.
Modellen med 0 % i plattformavgift for eksterne aksjefond er offisielt utradert fra det norske markedet. Selv utfordrerbanker som Bulder krever nå faste avgifter for å oppbevare fondene dine.
Slik er de årlige plattformavgiftene hos de største aktørene nå:
- Stack by me: Tar 0,06 % for indeksfond og ETF-er, og 0,30 % for aktive fond.
- Kron: Tar 0,10 % for indeksfond og 0,25 % for aktive fond.
- DNB og Sbanken: Har harmonisert sine priser til 0,10 % for indeksfond og 0,30 % for aktive fond.
- Nordnet: Krever 0,15 % for eksterne indeksfond og 0,29 % for aktive fond.
- Bulder: Har innført avgifter på 0,19 % for indeksfond og 0,35 % for aktive aksjefond.
Selv små prosenter blir enorme beløp over tid når rentes rente-effekten slår inn. For å beskytte avkastningen din er det avgjørende å se på den totale prisen.
Forbrukerrådet veileder forbrukere til å sikte mot lavest mulig årlig totalkostnad for globale indeksfond. Passive fond med høye gebyrer regnes som dyre.
De billigste globale indeksfondene akkurat nå
For deg som vil spare billigst mulig, er det totalprisen som er avgjørende. Du må alltid legge sammen fondets forvaltningshonorar og bankens plattformavgift for å unngå å tape penger på dyre fond.
Dette er de rimeligste globale indeksfondene for norske personkunder:
- Kron Indeks Global: Er markedets rimeligste med en total årlig kostnad på 0,15 %. Dette er fordelt på 0,10 % i forvaltningsgebyr og 0,05 % i plattformgebyr.
- KLP AksjeGlobal Indeks P: Har en årlig kostnad på 0,18 %. Dette gjelder ved direkte kjøp hos KLP, da det ikke påløper ekstra plattformavgifter.
- Nordnet Global Indeks: Har en total årlig kostnad på 0,19 %. Her er selve plattformkostnaden allerede inkludert i den samlede prisen.
Flyttegebyret er et faktum: Koster nå flere hundre kroner
Dersom du oppdager at du betaler for mye og ønsker å bytte bank, har det dukket opp en ny snubletråd. Flere aktører har nå innført et administrasjonsgebyr for utflytting av Aksjesparekonto (ASK).
DNB og Sbanken krever et eget gebyr per konto. Også nykommeren Stack by me tar et flyttegebyr på 500 kroner (inkludert mva) per konto for å flytte en ASK eller depotkonto bort fra deres plattform. Les mer om hvordan du unngår skjulte gebyrer ved flytting av fond før du iverksetter et kontobytte.
Det er en velkjent forbrukerfrustrasjon å måtte betale for å forlate et kundeforhold. Likevel vil det i de aller fleste tilfeller lønne seg å ta engangskostnaden for å slippe unna høye, løpende avgifter. Før du velger hvor du skal flytte verdiene dine, er det lurt å lese erfaringer fra andre bankkunder for å sikre at du velger en aktør som faktisk leverer god kundeservice.
Slik unngår du at gebyrene spiser opp avkastningen
For å sikre at sparepengene dine faktisk vokser, bør du ta en kritisk gjennomgang av hverdagsøkonomien din.
- Sjekk totalprisen på fond: Sørg for at dine globale indeksfond ikke koster mer enn 0,20 % i årlige gebyrer totalt. Styr unna alt over 0,30 %.
- Kutt unødvendige bankpakker: Ikke betal hundrevis av kroner for bankkort du ikke bruker, bare for å ha tilgang til en spare-app.
- Vurder flyttekostnaden: Regn på hvor lang tid det tar å tjene inn et flyttegebyr på 500 kroner eller mer gjennom lavere årlige avgifter i en ny bank. Som regel lønner det seg raskt.
- Bruk høyrentekonto for kortsiktig sparing: For penger du trenger innen få år, er en tradisjonell sparekonto tryggere og helt gebyrfri.
