Den farlige falske tryggheten
Du står på visning, har funnet drømmeboligen og kjenner deg trygg. Du har jo et finansieringsbevis på telefonen med en fastsatt låneramme.
Men hvis det generelle rentenivået nylig har gått opp, kan dette dokumentet allerede være utdatert. Et finansieringsbevis er nemlig ikke en juridisk bindende kontrakt.
Det er en foreløpig og uforpliktende bekreftelse. Endrer forutsetningene i markedet seg, endrer også kjøpekraften din seg over natten.
"Bankene opplyser i sine vilkår at de tar forbehold om endringer i renten frem til lånet utbetales eller et tilbud er signert."
Slik fungerer bankens stresstest
Årsaken til at lånerammen din krymper ved et rentehopp, ligger i Utlånsforskriften. Bankene har ikke lov til å låne deg penger med mindre du består en streng stresstest av privatøkonomien din.
Når renten settes opp, blir denne stresstesten umiddelbart vanskeligere å bestå. Regelverket dikterer to absolutte krav banken må følge, men vær oppmerksom på at også ubrukte kredittkort kan spise av lånerammen din i Gjeldsregisteret:
- Stresstest på 3 prosentpoeng: Finansforetaket skal beregne din evne til å betjene lånet dersom renten på din samlede gjeld øker med 3 prosentpoeng.
- Det absolutte gulvet på 7 prosent: Uansett hvor lav dagens rente er, skal bankene alltid legge til grunn en rente på minimum 7 prosent i sine beregninger.
Dersom renten stiger i perioden etter at du fikk beviset ditt, vil den kalkulerte stresstesten treffe et høyere rentenivå. Resultatet? Banken nedjusterer det maksimale beløpet du får lov til å by.
Hvor lenge er beviset egentlig gyldig?
Selv om finansieringsbeviset har en formell utløpsdato, betyr ikke dette at lånerammen er garantert i hele perioden. Standard gyldighetstid i Norge varierer kraftig mellom aktørene:
- 6 måneder: Store nasjonale banker som DNB og Nordea opererer med et halvt års gyldighet.
- 3 måneder: Banker som KLP, Storebrand og BN Bank har beholdt en standard på tre måneder.
- 60 dager: Enkelte regionale banker i SpareBank 1-alliansen opererer med svært korte frister før beviset må fornyes.
Uavhengig av om beviset ditt utløper i morgen eller om fem måneder: Ved vesentlige endringer i rentemarkedet vil storbankene kreve at beviset vurderes på nytt, noe som gjør det ekstra aktuelt å vurdere om man bør binde renten nå eller vente.
Oppdater finansieringen før du byr
Å tape en budrunde er kjedelig. Å vinne en budrunde, for så å oppdage at banken nekter å utbetale hele summen fordi renten har steget, er en økonomisk katastrofe.
Ikke ta noen sjanser. Før du i det hele tatt vurderer å kaste deg inn i boligjakten, må du sørge for at papirene dine er ferske.
Du kan enkelt sjekke ditt nåværende lån og innhente uforpliktende tilbud fra flere banker samtidig via Bytt.no. Slik lar du bankene konkurrere om å gi deg den beste lånerammen til de beste vilkårene, basert på dagens faktiske rentenivå.
Vil du orientere deg i markedet på egenhånd? Skaff deg en totaloversikt over alle markedets boliglånsrenter for å identifisere banken med de skarpeste betingelsene akkurat nå.
Når du vet nøyaktig hvor mye du kan låne til dagens rente, bør du bruke en boliglånskalkulator for å se nøyaktig hva det nye lånet vil koste deg i månedlige avdrag og renter. Da kan du by med selvtillit, vel vitende om at finansieringen din er bunnsolid.
