Nullrente og gebyrer: Prisen for å være lojal
Du logger inn i nettbanken for å sjekke saldoen, og ser at bufferkontoen knapt har vokst det siste året, samtidig som banken har trukket faste månedsgebyrer for dagligbankpakken din. Passivitet er storbankenes mest lønnsomme forretningsmodell, og allerede på lønnskontoen taper du penger hver eneste dag, ettersom både DNB og Nordea opererer med 0,00 % rente på ordinære brukskontoer for voksne.
Flytter du pengene internt til en ordinær sparekonto i storbanken, er gevinsten ofte skuffende lav, noe som gjør det viktig å avsløre storbankenes sparefelle før gebyrene spiser opp den lille avkastningen du får.
Rentesjokket over 100 000 kroner
Storbankene lokker gjerne med moderate renter på mindre beløp, men straffer deg så snart sparebufferen vokser seg stor:
- Hos DNB får du 2,70 % rente på vanlig sparekonto opptil 100 000 kr, mens renten faller til 2,55 % på beløp over dette.
- Med Nordeas BufferSpar får du 3,15 % rente opptil 100 000 kr, men kun 0,90 % rente på innskudd som overstiger denne grensen.
- For å oppnå bedre vilkår som 3,75 % rente på DNB Sparekonto Pluss, krever banken at du skyter inn over 100 000 kr og samtidig aksepterer begrensninger på antall gebyrfrie uttak.
Hvorfor skal du godta stramme uttaksgrenser og lave prosenter når utfordrerbankene kjemper om innskuddene dine? Ved å bruke den daglig oppdaterte oversikten over sparekontoer på Bytt.no ser du umiddelbart hvilke banker som gir deg høyest rente fra første krone uten unødvendige bindinger.
Depositumskonto: Ikke la utleier eller banken lure deg
Skal du leie bolig, utgjør depositumet ofte titusenvis av kroner som blir låst på en konto i flere år. Mange leietakere går i fellen og betaler for opprettelsen av kontoen selv, eller aksepterer at pengene settes på en konto uten rente.
Her er lovverket krystallklart i din favør, og du har tre ufravikelige rettigheter du må kreve:
- Etter husleieloven § 3-5 er det en ufravikelig regel at utleieren skal dekke bankens gebyr for opprettelse av depositumskonto, og det er ulovlig å trekke beløpet fra depositumet eller kreve det fra deg som leietaker.
- Alle renter som opptjenes på en lovlig depositumskonto tilhører leietakeren, og du kan kreve rentene utbetalt underveis i leieperioden så lenge selve depositumsbeløpet står urørt.
- Hvis utleier krever depositumet innbetalt kontant eller til sin egen private konto, bryter dette husleieloven, og du kan kreve hele beløpet tilbakebetalt straks med tillegg av forsinkelsesrente.
Enorme prisforskjeller for utleier og leietaker
Selv om utleier tar regningen for selve opprettelsen, bør begge parter være bevisste på hvilken bank som velges. Etableringsgebyret varierer nemlig ekstremt mellom tradisjonelle banker og digitale utfordrere:
- DNB krever mellom 750 og 1 250 kr for å opprette en depositumskonto.
- Nordea tar et etableringsgebyr på 800–1 200 kr.
- Storebrand priser tjenesten til mellom 249 og 750 kr.
- Utfordreren DinBANK.no tilbyr opprettelse av depositumskonto for kun 1 kr.
Som leietaker bør du likevel merke deg at rentesatsen på depositumskonto ofte henger sammen med hvor dyrt gebyret er for utleier. Mens lavprisaktøren DinBANK.no gir 2,00 % rente på innskuddet og DNB tilbyr 2,70 %, får du 3,30 % rente på depositumspengene hos Nordea.
Myten om totalkunden: Loven forbyr tvang
Mange beholder dårlige sparekontoer i storbanken fordi rådgiveren har gitt inntrykk av at man må samle alle tjenester på ett sted for å beholde boliglånet. Dette er en seiglivet myte du kan legge bak deg med loven i hånd.
Etter finansavtaleloven § 5-8 er urimelig koblingssalg forbudt; banken kan kreve en teknisk betalingskonto for selve lånetrekket, men har ikke lovlig adgang til å nekte deg boliglån dersom du plasserer sparepengene dine i andre banker.
Like trygt i mindre banker
Er du bekymret for sikkerheten ved å plassere sparepengene i en mindre nisjebank med høyere rente? I Norge garanterer Bankenes sikringsfond for innskudd inntil 2 millioner kroner per innskyter per bank, inkludert opptjente renter.
Skulle en bank mot formodning gå over ende, skal pengene dine utbetales innen 7 arbeidsdager. Merk deg at utenlandske bankers filialer i Norge som utgangspunkt hører under hjemlandets lavere EU-garanti, men at flere av disse filialene har tegnet frivillig toppdekning i Bankenes sikringsfond slik at du likevel er sikret helt opp til 2 millioner kroner.
Er du i tvil om hvordan en ny bank behandler kundene sine, kan du enkelt lese tusenvis av kundeerfaringer med norske banker for å sjekke både kundeservice og brukervennlighet før du bestemmer deg.
Den smarteste sparingen: Bør du heller betale ned på boliglånet?
Selv den beste sparekontoen kommer til kort dersom du samtidig betaler dyrt på gjelden din. Siden ordinære boliglånsrenter i dagens marked ligger i området 5,20–5,80 %, vil ekstra nedbetaling på boliglånet eller smart bruk av et rammelån ofte gi deg en langt høyere garantert avkastning enn å ha pengene stående på en tradisjonell sparekonto.
Har du god sikkerhet i boligen, fungerer en boligkreditt som en svært gunstig bufferkonto der innskuddene direkte reduserer gjelden du betaler høy lånerente på. Du kan raskt sammenligne rammelån og fleksilån for å se hvilke banker som gir deg denne fleksibiliteten til lavest mulig pris.
Ta en helsesjekk på hele bankforholdet
Når du først oppdager hvor store marginer storbanken tar på sparepengene dine, er sjansen stor for at du også betaler for mye på selve boliglånet – særlig dersom banken gir deg dårligere rente enn nye kunder. Bruk to minutter i renteoversikten for alle boliglån for å se hvordan din nåværende lånerente måler seg mot markedets billigste alternativer.
Ønsker du å la bankene konkurrere direkte om kundeforholdet ditt uten å måtte prute selv? Da kan du sjekke boliglånet ditt og motta uforpliktende tilbud fra banker som er villige til å kutte rentekostnadene dine betydelig.
